Topic: 区块链热背后的冷思考：谈颠覆性还为时过早 (Read 151 times)

3月24日晚间消息，在2017博鳌亚洲论坛分论坛“数字货币与区块链”上，与会嘉宾就数字货币、区块链技术如何改变金融行业等话题展开了讨论。

中国银行前行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉、塔塔咨询CEO Rajesh GOPINATHAN、Visa副董事长Ellen RICHEY、中国银联总裁时文朝等嘉宾参与了论坛，BitSE CEO钱德君为论坛支持人。

说到区块链或者区块链金融，李礼辉表示，将其在一个金融创新，科技金融或者金融科技的这大环境、大背景下来考察可能更好一点。据李礼辉判断，区块链金融现在还处在初级发展阶段，重要的底层技术没有完全突破。

时文朝对李礼辉的观点表示认同，“区块链作为一种技术，仍然是处于初级研究阶段，它仍然有非常多的局限性”。时文朝表示，无论是数字货币还是区块链技术，我们认为就是技术，至于技术如何运用，可能要和技术，把技术体系和业务体系相结合，才能找到他应用的领域。

对于区块链技术的“颠覆性”，时文朝表示包括银联和Visa在内的机构都不认为该技术能够在短期内对运作模式带来颠覆性的影响。“所以无论是数字货币也好，还是区块链技术也好。既不神秘，也不玄妙。我们现在说它能够颠覆什么还为时过早。”(徐利)

以下为论坛实录：

钱德君：各位来宾大家下午好！

今天非常高兴能够和大家在我们博鳌亚洲论坛数字货币及区块链的分会场见面，今天我们在这边数字货币及区块链论坛，其实是我们最近两年来区块链发展如火如荼的一个表现。这也是我们博鳌亚洲论坛首次设立这样一个分论坛。我们在数字货币与区块链技术发展到今天，大家已经看到各国政府对我们数字货币以及区块链技术的关注程度已经越来越高。首先我先做一下自我介绍。我叫钱德君来自于Bitse，今天请到几位非常重要的嘉宾，首先是我们中国银行前行长及互联网金融研究小组的工作小组组长李总。下一位是我们塔塔咨询服务有限公司的Girish RAMACHANDRAN，第三位来自Visa全球副董事长Ellen RICHEY女士。第四位是中国银联总裁时文朝总。今天我们在这边其实整个环节，大概会分成几部分。首先请几位嘉宾谈一下各自关于区块链方面的理解，区块链和数字货币在最近几年当中发展的速度非常快，每个人都有每个人不同理解。这一边我们有来自金融机构以及我们银行方面的一些专家。同时我们也有和我们IT，以及咨询相关的专家，我们也想听听各自在我们区块链提数字货币领域，各自的一些理解和看法到底是什么样子的。我们请几位专家分别大概用比较短的一些时间，能够有一些各自对这一个技术的看法做分享。第二个环节我们会提出一些关于这个行业的比较有专业性的问题，也看看在这一个技术未来发展的一些趋势，大家做一些探讨。最后我们也有一些时间，可以开放给在座各位提出一些大家所关注的问题。

我们接下来请李总先给我们做一些关于区块链方面的一些见解分享。

李礼辉：说到区块链或者区块链金融，我觉得要把它放在一个金融创新，科技金融或者金融科技的这么一个大环境，大背景下来考察可能更好一点。我觉得这几年我们中国的金融科技，或者科技金融取得很好很大的进展。未来会有几个新的领域，必须引起大家特别的关注。我这里简要说一下，一个是大数据应用的升级，我们过去的大数据，基本上是在一个比较小的平台或者比较单一，或者少数几个企业的范围内应用大数据的。我想未来大数据它应该会是一个跨平台，跨系统的，跨机构的这么一个大型的数据的综合应用。

另外一个我们现在大数据的应用，基本上还停留在企业的层面。我觉得未来政府的层面，监管的层面会更多使用大数据。

第二个方面我们说的人工智能，这一个方面比如说人脸识别系统，语音识别系统，这些会成为身份识别非常重要的工具。百度他们开发的人脸识别系统的准确率高达99.7%，如果说我们用这一个来做身份认证，而且如果我们把这一种身份认证跟大数据的应用结合起来的话，他就能够开拓非常新的一个领域。这一个我觉得是个很重要的方面。

第三个方面我称之为叫做超级电商金融。我们现在所谓的电商金融，基本上还停留在电商来取代实体店这么一个程度。但是我想未来的电商，应该是在线上的电商，加实体店的电商，加上生产厂商，加上设计师，加上现代物流这样一个超级电商的模式。这一种超级电商的模式，对于金融来说它的重要意义是在于它会带动很多供应链金融，新的消费金融等这样一些业务比较。

最后一个方面是我们这一次会议上会特别讨论的区块链金融。我判断区块链金融现在处在初级发展阶段，重要的底层技术没有完全突破。初步探讨已经取得了一些成就，我也很赞同国际货币基金组织的判断。区块链有改变金融的潜力。谢谢。

钱德君：下面请塔塔咨询跟我们分享一下区块链，金融行业把它看成分布式帐簿，交易和清算领域可能有很多应用场景。我们在这一个企业服务以及咨询行业有什么样不同的理解与看法呢？

Girish RAMACHANDRAN：我们其实相信数据是世界的新型货币。数据如果是世界的新型货币的话，我们后退一步再想一想这个货币安全性和民主性如何。今天只有少数不多的人能够去获得数据，挖掘数据，分析数据和更好的利用数据。我举一个例子，几天前我遇到一个问题，我要把美元支付给纽约的一个银行，然后我开始跟我的银行说，让他们开始去处理这个支付的需求，然后先把我们的新币转为美元，我要去代理行，当然这其实需要大概两天的时间才能够处理。当然这里面我们可以看到它是要花很长的时间，你是要两天的时间对方才能够收到。

第二点就是我发现一旦发现支付出现问题，我得撤回付款指令。这时候又会出现对帐问题，我要回去改变，它撤回之后整个支付链条又是推迟了一个星期。所以这就是我们今天在金融业，我们其实都体验到这样的一种问题。它其实在不同行业里面都会遇到这一种在金融这块的问题和障碍。

其实我们想想如果我们有一个简单的数据库，世界各地人都能够去访问这个数据库。我们有这样的一个生态系统，生态圈。大家都能够去访问这一个统一的数据库或者叫做生态系统，我想这其实将会是最好的一个解决方案，是解决我们的这一个问题的解决方案。就是区块链，这就是我们对区块链的一个看法了。

钱德君：请Ellen RICHEY女士跟我们分享一下Visa的全球布局，以及我们从支付金融领域来看我们如何来看待区块链的。

Ellen RICHEY：谢谢。我想跟刚才我们李总所说的超级电商这一块说起。我想确实这个商务从过去的面对面的环境，到现在数字化的这一种环境，是我们今天这一个时代见到的最重要的一个发展。其实不仅仅是我们之前说的，有网站的这一个电商，但是现在还有手机移动环境的电商，以及物联网环境下的电商。所以我们可以看到现在商务，这一种电商的发展更加的安全。如果你是正确的方式进行交易是更加安全，而且更加高效。这其实能够给经济增长带来更好的一个促进作用。有很多的研究也是表明，您用电子的支付方式，其实是能够去有助于经济的发展，能够去减少这一种腐败出现的情况。然后提高这一个效率，而且能够真正的让这一个金融服务，是能够真正的满足所有大众的需求。然后所有人平等能够去获得这样的一种服务。而且其实我们刚才也是讲到了，就是通过去创造一个更加安全，更加高效，更加迅速，高速，以及更加稳健的方式来交换价值。其实我们刚才也讲到，确实区块链是一个颠覆性的技术。

区块链也是一种金融科技，像刚才李总所说，我想要去重复一点的就是，确实我们是能够相互的方式来去颠覆，而不用去颠覆谁去做这个东西，所以现在我们Visa就是跟这些在这一个领域非常活跃的企业去合作。而我们自己也在做自己的这一个研发，所以我们来看看到时候是最终哪一种模式能够去胜出。其实非常重要的就是我们要去区分比特币应用或者区块链的应用，它是个数字货币。我们也可以看到，确实这当中也会有遇到一些挑战和问题，但是另一个方面是区块链的技术，区块链技术是任何货币都能够去使用这个技术的。它其实是能够去存储更多的信息，而不是简单的交换这一个价值。所以我们可以看到这些是我们现在在做的一些实验和实践。当然确实在我们的系统当中我们也是用区块链的技术，帮助我们能够去创造更多价值给客户。

钱德君：时总我们刚才提到关于区块链，大家都觉得是一种比较创新，而且有可能是一种颠覆式的技术。我们银联有没有独特想法，并且怎么样看待这样一个技术，在我们的支付领域当中，有没有可能在未来应用的前景？

时文朝：颠覆这个事儿可能只是中国人经常说。媒体经常说这个东西革命性，那个东西颠覆性。其实无论是数字货币还是区块链技术。我们认为就是技术，至于技术如何运用，可能要和技术，把技术体系和业务体系相结合，才能找到他应用的领域。所以无论是数字货币也好，还是区块链技术也好。这一个既不神秘，也不玄妙。我们现在说它能够颠覆什么还为时过早。从我们银联和Visa面对这些新技术的反应来看，我们大体上是差不多的。因为大家都说区块链技术是颠覆，去中心化的。我们卡组织是属于典型的中心化的机构。但是我们和Visa，包括马斯特我们都不认为这些技术能够在短期内对我们的运作模式带来颠覆性的影响。首先是一种技术，像李行长说的，仍然是处于初级研究阶段。它仍然有非常多的局限性。

比如说从区块链技术而言，它有比如说事实交易，高频大额交易，隐私的保护，以及网络攻击。到目前为止区块链仍然没有形成一个主流的统一的标准。所以我们银联自己也在和非常活跃，有活力的公司在合作。我们自己有一个很大的团队，一直跟踪研究数字货币和区块链的技术。我们的研究也感觉到，因为整个的区块链它首先是一种理念。用平等、民主、合作的方式来做这些技术体系。会发现实际上真正在区块链技术研究当中，有实质性进展的后边都是用中心化的大机构牵头推动。比如Visa，中国境内的中国银联。因为没有牵头的东西很难找到一个相应责任主体。所以这一切东西我们都认为区块链技术仍然处于初级阶段，可能在研究的过程当中突然有一种新的技术，发生了飞跃式的应用。可能会带来一种我们现在还不可预测的一种新的应用场景。

但是这是后边的事儿。可以区块链的应用银联自己的结果可能要分短期，中期，长期的。短期比如参与主体非常多的。跨地区，跨行业，需要防篡改，防丢失，可追溯的性能的领域，可能在近期内会有一些原型设计和试点的验证。像跨境贸易当中支付和对仗。比如上下游关系的供应链金融场景运用等等的。具体很远来看会怎么样，可能现在还说不准。数字货币这个实现其实不一定非要依赖区块链技术。实现数字货币路径很多。区块链技术只是可以实现它的技术路径之一。但数字货币现在我们可以看到作为一种数字资产。它的流通，交易是需要相应技术体系支撑。你说数字货币今后和法币关系是什么样，这一个可能不仅仅是技术的原因，已经超出技术体系所能解决范畴，我们的大概理解是这样。

李礼辉：我想回应一下去中心化的开始，区块链开始是去中心化的解构，大家比较熟悉的比特币就是去中心化的解构。比特币交易每秒几笔不会超过十笔，这一种低频次低速度交易中，现在的区块链技术能够适应。我们说金融交易的特点是什么，高频次，每秒交易比如说Visa，中国银联可能每秒交易几万笔，外汇交易，股票交易几万笔，一排队的话股票价格，外汇价格变了。所以必须是高速度，高容量，必须有高可靠性。我们现在看到现在不管是IBM还是所有的R3（音）联盟也好，他们所研究的不是去中心化而是多中心的联盟的这一种方式。我觉得就中国来说，我们现在已经建立了很好的中心化的这一种体系。包括Visa，银联中国银行也好，我们有很好的系统，中心联合起来建立分布式的帐本结构可能适合未来发展。我想在我所理解的技术层面附和时总裁说的话。谢谢。

钱德君：时总刚才说的我非常感兴趣，银联在区块链领域或者技术化的探索的道路上面。已经做了很多的尝试，并且也尝试做短期、中期、长期的一些规划。我们现在看到在整个的全球的金融机构，大家对这个关注度非常高，我们银联有没有参与和国际上面一些协作，协同，并且技术方面有一些尝试呢？

时文朝：我们对于这一项技术，刚才我讲一直在密切的跟踪，我们和国际上机构，特别是支付机构和银行，境内我们和银行，包括数字货币研究所，像刚才李行长讲的R3联盟里面一些机构，我们都有定期不定期的一些讨论，一起研究某一些项目要进行原形设计，都有比较密切合作。

银联自己来说，我们中国银联的工程师，大体有1500人左右。所以我们在当中有一个很大的团队，他们一直在研究这一件事儿。我这一次来参加这一个论坛，就是因为我觉得我们中国银联在这一个方面做了很多事儿。但是我们的工程师们一直不怎么在外面说，默默无闻。所以想给大家传递一个消息，在这一个方面，其实我们中国的很多机构都在默默的研究，而且在脚踏实地的研究。但是大家好象都没有怎么发生，我们银联自己比如说我们对跨境支付的帐单对帐问题，已经跟几家银行进行原形设计，现在正在进行试点的验证。按照上下游关系，对物流行业，保理行业，我们在和一些企业进行原型设计与试点验证。这些东西可能在不远将来，会得到一些小规模的应用。也只有在实践当中，我们才能发现这些技术设计的理念，技术框架，技术路线，技术路径是不是能够和现实的应用场景相结合的。才能发现更多的问题，我想这些东西都是非常有益的。谢谢。

钱德君：谢谢，我想请教一下Ellen RICHEY，Visa我们其实在很多新闻上面也看到，数字货币，区块链也好，已经做很多的投入。据我所知包括Visa已经也有投资到一些创业型企业，包括像（英文）还有（英文），甚至于也和IBM做尝试，交流包括一些项目的探索。我不知道Ellen今天能不能跟我们风向一下Visa在数据货币以及区块链方面的一些战略，以及未来我们可能要探索的一些路径？

Ellen RICHEY：你问这些，说明你知识很渊博。的确我们这方面做了很多的研究，我们跟一些比较小的公司一起合作获得他们的专业知识，也跟像IBM一样的大公司合作，同时我们也许多的金融机构一起合作，我知道至少有50个金融机构，已经在跟我们一起合作。而且也在区块链之中进行一些投资。当然还有我们自己的工程师，我们也有自己的研究部门。他们也正在寻找最好的一些使用的实例。我们的策略并不是看由技术所驱动的，而是以技术的用途，用处所驱动。我们在寻找一些应用，在我们现在的这些整个过程之中，看到怎么样能够更好的去帮助企业和用户来进行一个顺畅的，没有摩擦，有更多信息的一个交易。所以有两点，第一我们也在做一些原型，也会做一些商业化。我们有两个项目，一个在原型当中，这个原型项目是我们在做互联汽车，这一个互联汽车是在买车的这一个方面，如果你想买某部车，你不一定坐这一个车里面，坐下来，用一个APP在汽车上面就可以完成购车的程序。无论是买车险还是借车贷，你们都可以同时做，可以同时通过这一个技术和他们的信息来做所有的汽车的购买，保险和其他公司，我们跟一个公司合作，你们就只需要几秒的时间，看到一个车，喜欢了买下来，买好保险就可以开出去。这实际上是非常有效的，不知道中国做这个事情需要多长时间。我上一次买车的时候花一个小时，而且简直签字可以把我的手都签软，这就是我们一个原型的项目。

另外一个你刚才也在说，我们需要更加有效，更加快的进行交易。这一个项目是作为一个高价值的交易，我们许多的公司，一般的消费者的交易是低价值，高频率的。我们现在要用区块链的技术，可以在公司和公司之间进行一个低频次，但高价值的交易。所以我们这一个交易是能够保证我们能够去等待某一个公司，实现了某一个价值，无论是他们的比如说某个货到了货币是某个服务做完了之后，这个交易就能够完成。我们就已经在跟几个合作伙伴进行合作，我们去年已经宣布这个项目。之后几个月我们将推出这个项目，利用区块链进行交易的项目。

钱德君：非常棒，谢谢。下面我想请教一下塔塔在区块链领域当中，刚才我听到了一个让我有非常深刻印象的字，是data也许今后会是一个（英文），这一种提法意味着塔塔在区块链当中也有自我的思考，请教一下您我们在区块链领域当中，塔塔有没有一些布局，或者在未来区块链高速发展的过程当中塔塔可能在当中扮演什么角色？

Girish RAMACHANDRAN：首先我们其实是整个技术行业的服务提供商。我们是技术行业，科技行业的服务提供商，我们其实可能比其他公司来说要规模更大。像绝对值这一块，我们其实有更多的人力在金融行业这边。我刚刚其实这一块规模，我们在金融行业来说确实是比较大的规模。我们做了什么，布局了什么。我们会有工程师让他们能够准备好来执行区块链的这一个策略。当我们组织需要的时候马上就能够去执行区块链。

第二个我们其实现在正在建立开发套件的开发工具。可以帮助我们更快速的去执行区块链的技术，这是基于开源的基础。

第三点让我们的组织，如果要跟这一个区块链真正的跟更多的人去连接的话，我们需要有一个开放式的API，这一个非常重要。

我们其实有大概几个概念的证明。其实很快能够商业化，首先我跟大家分享一下，比如说在欧洲我们有一个问题，就是如果要做任何跨境贸易和结算，欧洲24个结算的供应商，每一家都有结算的相关信息。这些数据大家都有存储起来。我们如何能够有一个共同的，一个层级能够无缝完成需求，这一个信息就不用通过这24个不同的机构，然后在这一个过程当中遭到扭曲或者是改变。

第二个应用也是今天很快能够商业化的，就是KYC（英文）这一个应用。了解您的客户，其实在印度我们都知道经常收到银行电话，就是问同一个问题。不断的去收到同一个问题，然后电信公司也给你电话去问这同一个问题，所以KYC是我们现在能够有一个统一的区块链。如果我们能够在概念上证明可行的话，其实能够跨行业去使用。这是我们今天已经是准备好的一个解决方案，而且马上就能够商业化的。当然还有很多其他的一些东西，包括像支付，还有索赔等这样一些应用，是能够马上商业化的。当然了其实我们是从这一个技术服务的角度来去看。其实我们应该要有远大的理想，然后开始是先从一个小动作开始，一旦做对其实整个发展的速度非常快。通过这样的一种简单的概念证明，证明他可行然后我们能够扩大规模，先商业化，试行，然后规模化。

钱德君：我想请教一下李行长，您其实有另外一个角色是互联网金融协会的区块链工作小组的组长。我们互联网金融其实大家都认为这一个金融和区块链，可能是天生可以结合的一个点。在互联网金融这一个角度来看，我们区块链可能能够在里面扮演什么样的一个角色？是在交易还是在风险管控，或者是哪些环节。可能在未来是一个突破的点呢？

李礼辉：就区块链目前的技术解构来看，关于区块链未来可能它能够所起的作用的话，大家都在研究的过程中。我想至少从理论或者从一个比较理想的状态来看的话。区块链的应用它有可能能够使现在的互联网金融能够有一定的升级。第一个就是我想区块链，它因为是一种分步式点对点结构，这一种结构如果做的好的话。能够实现多点之间的直接交易和所有信息的处理，我们按照传统的业务流程，按照互联网的业务流程，可能要分好多步才能完成的事情，利用区块链技术，有可能能够在一瞬间同时完成，这样来提高效率，节约我们的交易成本。这一个可能是第一个方面，我想区块链金融它可能是对于金融的一种贡献。

第二种是区块链，它有这一种创造信用的能力。我们说传统的这一种信任的创造，多是靠我们个人的这一种诚信积累。还有靠第三方平台，比如说人民银行的征信中心，比如说支付宝这一种第三方平台来加以验证。区块链的话，它在理论上可以自己制定规则，自动执行规则。而且它可以把好多我们双方，交易双方或者交易多方之间的一种商务的契约，商务条款变成一个技术程序，写在指南合约里面。法律上有关规定，监管上的有关要求也可以写在指南合约里面。交易要完成时所有的交易必须符合契约规范，必须符合法律规范和监管的要求。这样的话可以提高信任程度，或者说当它可以在一种我们的信任的环境，不太明确的这一种情况下创造信任。其实信任这一种积累，信任的形成，对于普惠金融特别重要。我们看到现在80%的小微企业，70%，80%的个人，他们难以得到一般的这一种融资，为什么？因为他们这一种个人的诚信，个人的信用程度不被认可。所以区块链的应用，如果说能够在技术上解决这么一个信任问题，它是有利于推动普惠金融发展的，所以我想这两点可能是区块链金融对于未来的金融提升一个非常重要的意义，当然这个我们现在大家都在讨论，时总裁在这方面也有很多的认识，我很赞同他的观点。目前主要是因为底层技术方面还没有突破，所以现在我所看到的区块链的研发，取得的一些初步的进展，包括邮政储蓄银行资产托管系统，包括微众银行和华瑞银行联合贷款清算结算系统等等，这些系统本身速度可能不一定特别的高，而且它的可靠性和安全性还没有得到认证。所以我想下一步要做&#