Topic: 关于区块链技术在保险业应用的思考 (Read 440 times)
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近年来，作为新兴记账工具的区块链（Blockchain）技术蓬勃发展，以其高度安全可靠的架构、算法设计及智能合约等创新技术，为多个行业产业升级打开了空间。在“互联网+”的时代背景下，随着保险业与金融科技（Fintech）的不断融合，区块链技术在保险业的应用将会更加广泛。本文介绍区块链技术的特点，分析其与保险业结合的发展趋势，并提出相关建议。
块链技术基本情况
（一）区块链定义。区块链最初产生于比特币交易系统，是一种把区块以链的方式组合在一起的数据结构。每一个数据块中包含一次网络交易信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。区块链技术是将加密算法、P2P文件传输等多种现有技术整合，通过去中心化和去信任的方式集体维护一个数据库，实现数据信息的分布式记录与分布式存储。
（二）区块链分类。根据区块链的适用范围和节点权限，可分为三类。一是公有区块链。这是最早的、也是目前应用最广泛的区块链，任何人都可以参与其共识过程，如比特币正是基于该区块链。二是私有区块链。仅使用区块链的总账技术记账，可以是一个公司，也可以是个人，独享该区块链的写入权限。三是联盟区块链。由某个群体内部指定多个预选的节点为记账人，其他接入节点可以参与交易，但不过问记账过程。目前，保险业对联盟区块链关注度最高。
（三）区块链技术的功能。区块链技术解决了交易的信任和安全问题，适合应用于登记、记账、对账、清结算等业务场景。一是采用去中心化的分布式账本，保证数据安全性。区块链技术的交易记账分布在不同地方的多个节点共同完成，每一个节点都记录完整账目，且参与监督交易合法性，避免单一记账人被控制带来的安全性问题。二是实施加密和授权技术，确保数据隐私性。区块链采用双向加密技术，用户存储在区块链上的交易信息是公开的，数据拥有者可对“私钥”进行授权，允许其他用户采用“公钥”访问。三是优化共识机制，防止恶意篡改。区块链根据不同场景，为各节点认定记录有效性提出了四种共识机制。以比特币为例，采用的是工作量证明，只有全网超过51%的节点均认可，才能产生或修改记录，保证了数据的不可篡改性。四是构建智能合约，实现标准化输出。区块链技术可以自动执行一些预先定义好的规则和条款，实现智能合约的构建和标准化输出，如保险业标准化保险产品中的自动理赔等。
区块链技术在我国保险业的应用现状
近三年，全球在区块链领域的投资超过14亿美元。我国保险业也在积极布局区块链技术，如，君康人寿、永诚保险、众安保险等公司加入上海市经信委发起设立的上海区块链企业发展促进联盟，并积极参与中国电子技术标准化研究院起草《信息技术区块链和分布式账本技术参考架构标准》；众安保险子公司众安科技与复旦大学于2016年11月联合成立了“众安-复旦区块链联合实验室”；平安集团于2016年4月加入区块链国际联盟组织R3等。以下重点介绍两个目前已实现的区块链应用案例：
（一）“安链云”电子保单存储系统。众安保险于近期开发了基于区块链技术的“安链云”平台，并搭建全球第一个部署在云端的保险核心系统，应用区块链实现健康险电子保单存储，将保单、客户及理赔等信息放到去中心化的区块链上。与传统文件存储方式相比，区块链存储电子保单具备三大优势：一是安全性，能有效避免意外事故对信息安全的冲击。二是可靠性，保单确认后即刻封存不可篡改。三是可追溯性，资金往来信息均可追溯。截至2017年2月底，众安保险已采用区块链存储技术处理健康险电子保单21.27万份，涉及保费收入3736.36万元。
（二）“阳光贝”积分服务。“阳光贝”是阳光保险回馈投保人的一种积分方式。与传统积分不同，“阳光贝”可在除阳光保险外的其他商家平台兑换奖品，也可通过“微信”在朋友间转让、分享。“阳光贝”积分服务以区块链技术为底层架构，以公司间联盟区块链为组织形式，使链中各成员公司都能参与交易验证、账本存储和实时清算，实现了公司间积分发行、兑换的互联互通。具体来说，某个成员公司向用户发行积分时，使用自己的私钥签名（相当于签发积分“欠条”，不可伪造或篡改），其他成员可采用发行方的公钥验证确认真实性。积分流通或兑换时，消费者使用私钥签名并同意积分支付。发行、流通、兑换等环节均记录在区块链中，保证了积分交易的真实性、时序性和完整性。
区块链与保险业结合的发展趋势
区块链技术在保险领域的有效运用，将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用和安全藩篱，进一步实现互联网与保险业的深度融合。
（一）优化保险业务流程，助力保险服务体验升级。一是用户信息一致性管理。保险公司可提供用户信息区块链，经过审查验证的用户将信息写入区块链，购买不同保险时无须重复输入个人信息，在区块链上查询即可，缩短投保时间。二是实现自动理赔。将区块链与智能合约结合，一旦达到特定出险条件，即可快速理赔。如可通过区块链技术储存一个手机碎屏险合约，又通过智能合约技术与互联网相连，获取用户上传的碎屏图片数据，并通过图像识别技术自动审核赔付，一旦上述智能合约被触发，自动支付赔款，更好地保障保险消费者权益，增加客户满意度。
（二）加强行业信息共享，降低保险机构运营成本。利用区块链开源、透明的特点，可构建各保险机构为节点的联盟区块链，实现保险业信息的有效共享。如在共保或再保情形下，保险事件发生后，合同相关的所有保险人、再保险人、承保代理人均希望跟进理赔流程并开展谈判。若通过搭建区块链，将理赔文件编写入块，所有成员机构均能监测到理赔进展并参与更新，不仅保证文件准确度，更能极大缩短理赔时间，降低运营成本。2016年10月，欧洲保险业五大巨头安联保险（Allianz）、荷兰全球人寿保险（Aegon）、慕尼黑再保险（MUnich Re）、瑞士再保险（Swiss Re）、苏黎世保险（Zurich）联合组建了区块链研究组织联盟B3i，研究建立封闭的自动化数据通道，按照“被保险人—保险人—再保险—转分保—资本市场”途径，将保单标准化设计，并赋予中间环节自动化流程，使消费者与资本市场通过区块链搭建的保险市场有机联系。目前，联盟成员机构已达到15家，初步建成“再保险—转分保”业务模型，通过应用区块链与智能合同，简化再保险及转分保业务流程，实现了行业数据共享、保单自动化生成、公司间结算等。
（三）构建信用机制和安全体系，服务反保险欺诈和反洗钱等工作。区块链可追溯且不可篡改的特性，在反保险欺诈、反洗钱等领域将具有广泛应用。如，可构建被保险人医疗信息区块链，经过授权的医院或医生把病人医疗信息写入区块链，保险公司在核保时通过查询被保险人相应医疗信息，避免带病投保、虚假赔案等欺诈行为；将海上货轮行进路线编入区块链，有效监测货轮是否偏离保险合同预定航线；使用区块链记录所有客户的信息和验证情况，并用客户各自持有的私钥进行加密，当客户投保时，只需将该区块链与公钥交于各家保险机构，便能快速验证，极大地提高保险业反洗钱工作效率等。
相关建议
（一）加大区块链等新兴技术研究与应用，推动行业基础设施建设。引进技术人才，加大资金投入，进一步开展区块链与保险结合的相关研究。通过引入区块链等技术，提升保险公司治理能力，完善投保、理赔等业务流程管理，开展产品和业务创新，提高我国保险业整体竞争力。进一步完善行业数据共享平台，利用区块链技术建立健全风险评估、信息、信用体系，整合行业资源，增强反保险欺诈能力，切实维护保险消费者合法权益。
（二）适当引进区块链技术，提高保险监管技术水平。一是在保险公司业务区块链中设置监管节点，供监管部门使用，授权这些节点审阅部分隐私信息，如投保人信息、保单条款、赔付信息等，开展实时有效的业务监测。二是将区块链技术纳入现有监管信息平台，如保险机构和高管人员登记系统、再保险登记系统等，增强监管信息平台的安全性和可靠性，提高监管技术实力。
（三）引导行业及时申请专利保护，制定并遵守区块链相关技术标准。随着区块链技术在保险业的广泛应用，为保护知识产权，维护行业利益，及时申请区块链技术相关专利保护十分必要。在条件成熟时，可联合行业力量，为区块链技术在保险业应用中的数据架构设计、信息披露与隐私保护、经营与监督等方面制定相关技术标准，并严格遵守，占领国际标准“高地”，引领行业健康发展。
（作者单位：上海保监局 / 黄颖）
块链技术基本情况
（一）区块链定义。区块链最初产生于比特币交易系统，是一种把区块以链的方式组合在一起的数据结构。每一个数据块中包含一次网络交易信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。区块链技术是将加密算法、P2P文件传输等多种现有技术整合，通过去中心化和去信任的方式集体维护一个数据库，实现数据信息的分布式记录与分布式存储。
（二）区块链分类。根据区块链的适用范围和节点权限，可分为三类。一是公有区块链。这是最早的、也是目前应用最广泛的区块链，任何人都可以参与其共识过程，如比特币正是基于该区块链。二是私有区块链。仅使用区块链的总账技术记账，可以是一个公司，也可以是个人，独享该区块链的写入权限。三是联盟区块链。由某个群体内部指定多个预选的节点为记账人，其他接入节点可以参与交易，但不过问记账过程。目前，保险业对联盟区块链关注度最高。
（三）区块链技术的功能。区块链技术解决了交易的信任和安全问题，适合应用于登记、记账、对账、清结算等业务场景。一是采用去中心化的分布式账本，保证数据安全性。区块链技术的交易记账分布在不同地方的多个节点共同完成，每一个节点都记录完整账目，且参与监督交易合法性，避免单一记账人被控制带来的安全性问题。二是实施加密和授权技术，确保数据隐私性。区块链采用双向加密技术，用户存储在区块链上的交易信息是公开的，数据拥有者可对“私钥”进行授权，允许其他用户采用“公钥”访问。三是优化共识机制，防止恶意篡改。区块链根据不同场景，为各节点认定记录有效性提出了四种共识机制。以比特币为例，采用的是工作量证明，只有全网超过51%的节点均认可，才能产生或修改记录，保证了数据的不可篡改性。四是构建智能合约，实现标准化输出。区块链技术可以自动执行一些预先定义好的规则和条款，实现智能合约的构建和标准化输出，如保险业标准化保险产品中的自动理赔等。
区块链技术在我国保险业的应用现状
近三年，全球在区块链领域的投资超过14亿美元。我国保险业也在积极布局区块链技术，如，君康人寿、永诚保险、众安保险等公司加入上海市经信委发起设立的上海区块链企业发展促进联盟，并积极参与中国电子技术标准化研究院起草《信息技术区块链和分布式账本技术参考架构标准》；众安保险子公司众安科技与复旦大学于2016年11月联合成立了“众安-复旦区块链联合实验室”；平安集团于2016年4月加入区块链国际联盟组织R3等。以下重点介绍两个目前已实现的区块链应用案例：
（一）“安链云”电子保单存储系统。众安保险于近期开发了基于区块链技术的“安链云”平台，并搭建全球第一个部署在云端的保险核心系统，应用区块链实现健康险电子保单存储，将保单、客户及理赔等信息放到去中心化的区块链上。与传统文件存储方式相比，区块链存储电子保单具备三大优势：一是安全性，能有效避免意外事故对信息安全的冲击。二是可靠性，保单确认后即刻封存不可篡改。三是可追溯性，资金往来信息均可追溯。截至2017年2月底，众安保险已采用区块链存储技术处理健康险电子保单21.27万份，涉及保费收入3736.36万元。
（二）“阳光贝”积分服务。“阳光贝”是阳光保险回馈投保人的一种积分方式。与传统积分不同，“阳光贝”可在除阳光保险外的其他商家平台兑换奖品，也可通过“微信”在朋友间转让、分享。“阳光贝”积分服务以区块链技术为底层架构，以公司间联盟区块链为组织形式，使链中各成员公司都能参与交易验证、账本存储和实时清算，实现了公司间积分发行、兑换的互联互通。具体来说，某个成员公司向用户发行积分时，使用自己的私钥签名（相当于签发积分“欠条”，不可伪造或篡改），其他成员可采用发行方的公钥验证确认真实性。积分流通或兑换时，消费者使用私钥签名并同意积分支付。发行、流通、兑换等环节均记录在区块链中，保证了积分交易的真实性、时序性和完整性。
区块链与保险业结合的发展趋势
区块链技术在保险领域的有效运用，将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用和安全藩篱，进一步实现互联网与保险业的深度融合。
（一）优化保险业务流程，助力保险服务体验升级。一是用户信息一致性管理。保险公司可提供用户信息区块链，经过审查验证的用户将信息写入区块链，购买不同保险时无须重复输入个人信息，在区块链上查询即可，缩短投保时间。二是实现自动理赔。将区块链与智能合约结合，一旦达到特定出险条件，即可快速理赔。如可通过区块链技术储存一个手机碎屏险合约，又通过智能合约技术与互联网相连，获取用户上传的碎屏图片数据，并通过图像识别技术自动审核赔付，一旦上述智能合约被触发，自动支付赔款，更好地保障保险消费者权益，增加客户满意度。
（二）加强行业信息共享，降低保险机构运营成本。利用区块链开源、透明的特点，可构建各保险机构为节点的联盟区块链，实现保险业信息的有效共享。如在共保或再保情形下，保险事件发生后，合同相关的所有保险人、再保险人、承保代理人均希望跟进理赔流程并开展谈判。若通过搭建区块链，将理赔文件编写入块，所有成员机构均能监测到理赔进展并参与更新，不仅保证文件准确度，更能极大缩短理赔时间，降低运营成本。2016年10月，欧洲保险业五大巨头安联保险（Allianz）、荷兰全球人寿保险（Aegon）、慕尼黑再保险（MUnich Re）、瑞士再保险（Swiss Re）、苏黎世保险（Zurich）联合组建了区块链研究组织联盟B3i，研究建立封闭的自动化数据通道，按照“被保险人—保险人—再保险—转分保—资本市场”途径，将保单标准化设计，并赋予中间环节自动化流程，使消费者与资本市场通过区块链搭建的保险市场有机联系。目前，联盟成员机构已达到15家，初步建成“再保险—转分保”业务模型，通过应用区块链与智能合同，简化再保险及转分保业务流程，实现了行业数据共享、保单自动化生成、公司间结算等。
（三）构建信用机制和安全体系，服务反保险欺诈和反洗钱等工作。区块链可追溯且不可篡改的特性，在反保险欺诈、反洗钱等领域将具有广泛应用。如，可构建被保险人医疗信息区块链，经过授权的医院或医生把病人医疗信息写入区块链，保险公司在核保时通过查询被保险人相应医疗信息，避免带病投保、虚假赔案等欺诈行为；将海上货轮行进路线编入区块链，有效监测货轮是否偏离保险合同预定航线；使用区块链记录所有客户的信息和验证情况，并用客户各自持有的私钥进行加密，当客户投保时，只需将该区块链与公钥交于各家保险机构，便能快速验证，极大地提高保险业反洗钱工作效率等。
相关建议
（一）加大区块链等新兴技术研究与应用，推动行业基础设施建设。引进技术人才，加大资金投入，进一步开展区块链与保险结合的相关研究。通过引入区块链等技术，提升保险公司治理能力，完善投保、理赔等业务流程管理，开展产品和业务创新，提高我国保险业整体竞争力。进一步完善行业数据共享平台，利用区块链技术建立健全风险评估、信息、信用体系，整合行业资源，增强反保险欺诈能力，切实维护保险消费者合法权益。
（二）适当引进区块链技术，提高保险监管技术水平。一是在保险公司业务区块链中设置监管节点，供监管部门使用，授权这些节点审阅部分隐私信息，如投保人信息、保单条款、赔付信息等，开展实时有效的业务监测。二是将区块链技术纳入现有监管信息平台，如保险机构和高管人员登记系统、再保险登记系统等，增强监管信息平台的安全性和可靠性，提高监管技术实力。
（三）引导行业及时申请专利保护，制定并遵守区块链相关技术标准。随着区块链技术在保险业的广泛应用，为保护知识产权，维护行业利益，及时申请区块链技术相关专利保护十分必要。在条件成熟时，可联合行业力量，为区块链技术在保险业应用中的数据架构设计、信息披露与隐私保护、经营与监督等方面制定相关技术标准，并严格遵守，占领国际标准“高地”，引领行业健康发展。
（作者单位：上海保监局 / 黄颖）
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