12.保单中的周年红利是什么？
答：周年红利常见于美式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。同时，周年红利一般在每个保单周年末发放，其金额一旦公布便不会改变。
Topic: 【漫谈香港】关于香港保险的科普~ (Read 616 times)
11.什么是保单持有人、受保人和受益人？
答：保单持有人，即是具备这张保单全部权利的人，如可以领取分红、更换受益人等；受保人是此份保单中受保障的人，是保险标的，也是唯一不能更改的人；受益人则是被保单持有人/受保人指定，在受保人身故时，有权请求赔偿金的人。
答：保单持有人，即是具备这张保单全部权利的人，如可以领取分红、更换受益人等；受保人是此份保单中受保障的人，是保险标的，也是唯一不能更改的人；受益人则是被保单持有人/受保人指定，在受保人身故时，有权请求赔偿金的人。
10.客户可以给兄弟姐妹投保吗？
答：不能。投保人与受保人必须是直系亲属，即爷爷奶奶、外公外婆、父母亲、子女之间才可互投。
答：不能。投保人与受保人必须是直系亲属，即爷爷奶奶、外公外婆、父母亲、子女之间才可互投。
9.香港重疾险的理赔流程是怎样的？
答：客户需填写“重疾理赔申请书”，并递交疾病确诊报告、个人身份证和港澳通行证复印件即可。若客户在申请理赔前已移民，需保留移民前身份证扫描件及港澳通行证扫描件。
答：客户需填写“重疾理赔申请书”，并递交疾病确诊报告、个人身份证和港澳通行证复印件即可。若客户在申请理赔前已移民，需保留移民前身份证扫描件及港澳通行证扫描件。
8.香港保单以哪几种货币计价？
答：美元、港币和人民币。一般而言，99%的客户会选择美元保单，因其投资渠道更广、收益更好且更国际化。
答：美元、港币和人民币。一般而言，99%的客户会选择美元保单，因其投资渠道更广、收益更好且更国际化。
7.香港疾病定义和内地的疾病定义是一样的吗？
答：香港保险业未统一规定疾病定义，内地的25种重疾疾病定义则由大陆保险协会和医师协会在2007年规定。总体来讲，就疾病定义而言，香港保险业较内地保险业宽松。如，癌症的定义，内地要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移，而香港一般要求扩散即可，有些保险公司甚至只要求其有扩散性即可。
答：香港保险业未统一规定疾病定义，内地的25种重疾疾病定义则由大陆保险协会和医师协会在2007年规定。总体来讲，就疾病定义而言，香港保险业较内地保险业宽松。如，癌症的定义，内地要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移，而香港一般要求扩散即可，有些保险公司甚至只要求其有扩散性即可。
6.在香港购置保险，每年交保费需亲自赴港吗？
答：不用。现阶段，客户可在赴港投保时开具香港账户，在每年交保费时，可直接通过网上缴费功能缴交保费。
答：不用。现阶段，客户可在赴港投保时开具香港账户，在每年交保费时，可直接通过网上缴费功能缴交保费。
5.如果在香港购置重疾险或医疗险，在内地医院治疗，能得到理赔吗？
答：能。现阶段，客户在内地所有三甲医院及一些二甲医院就医，均可获香港保险公司理赔。
答：能。现阶段，客户在内地所有三甲医院及一些二甲医院就医，均可获香港保险公司理赔。
4.香港保险公司会破产吗？
答：理论上讲，有破产的风险，但实际上基本不会。一方面因为香港保险业监管严格，要求每家保险公司必须超过150%的偿付比（简单来讲，即客户取100块钱，保险公司必须拥有150块），且所有经营一般业务的保险公司必须在香港本土维持不少于其香港一般业务净负债80%的资产和该业务适用的偿付准备金的总和。另一方面香港大多数保险公司都属大到不能倒闭的公司，其只能被兼并，不能倒闭。
答：理论上讲，有破产的风险，但实际上基本不会。一方面因为香港保险业监管严格，要求每家保险公司必须超过150%的偿付比（简单来讲，即客户取100块钱，保险公司必须拥有150块），且所有经营一般业务的保险公司必须在香港本土维持不少于其香港一般业务净负债80%的资产和该业务适用的偿付准备金的总和。另一方面香港大多数保险公司都属大到不能倒闭的公司，其只能被兼并，不能倒闭。
什么样的访客会买此类的保险？？？
3.客户如与香港保险公司发生纠纷，该怎样处理？
答：一方面，客户可要求香港保险索偿投诉局裁决，现阶段投诉局可处理保额在80万港币以下的案件。另一方面，客户可聘请香港律师，诉诸于香港法律。香港是全球闻名的法治社会，在法律面前，人人平等。
答：一方面，客户可要求香港保险索偿投诉局裁决，现阶段投诉局可处理保额在80万港币以下的案件。另一方面，客户可聘请香港律师，诉诸于香港法律。香港是全球闻名的法治社会，在法律面前，人人平等。
2.香港保险理赔需赴香港理赔吗？
答：不用。客户只需在投保时亲自赴港，其余任何关于保单的后续服务及支持，都可以通过其代理人处理。现阶段，香港保险业正在开发电子化理赔系统，在不久的将来，客户只需要在代理人的指导下，上传相关文件，即可快速获得理赔。
答：不用。客户只需在投保时亲自赴港，其余任何关于保单的后续服务及支持，都可以通过其代理人处理。现阶段，香港保险业正在开发电子化理赔系统，在不久的将来，客户只需要在代理人的指导下，上传相关文件，即可快速获得理赔。
1.中国保监会曾发文，指香港保险不受内地法律保护？
答：香港保险确实不受内地法律保护。但，香港保险受香港法律保护。注意，客户如购置香港保险，其必须亲自赴香港投保（父母给未成年子女投保除外）。所有在非香港境内投保的保单，皆为“地下保单”，其不受任何法律保护。
答：香港保险确实不受内地法律保护。但，香港保险受香港法律保护。注意，客户如购置香港保险，其必须亲自赴香港投保（父母给未成年子女投保除外）。所有在非香港境内投保的保单，皆为“地下保单”，其不受任何法律保护。
接下来再聊聊关于香港保险的一些常见问题
5）不保事项
不保事项，简单来讲，就是这份重疾险不保什么，其可以是不保某种疾病，不保某个器官，不保酒驾、不保枪毙、不保自杀，也可以是不保战争，不保核爆炸等黑天鹅事件。如果说一份重疾险这也不保，那也不保，那我们还买它干什么？同时，一份重疾险不保事项的多寡，也是保险公司实力的体现。不保事项很少的重疾险，它所属的公司往往实力雄厚，风险管理出色，经验充足，且拥有巨额的储备金和自由盈余来支撑现有的业务。
不保事项，简单来讲，就是这份重疾险不保什么，其可以是不保某种疾病，不保某个器官，不保酒驾、不保枪毙、不保自杀，也可以是不保战争，不保核爆炸等黑天鹅事件。如果说一份重疾险这也不保，那也不保，那我们还买它干什么？同时，一份重疾险不保事项的多寡，也是保险公司实力的体现。不保事项很少的重疾险，它所属的公司往往实力雄厚，风险管理出色，经验充足，且拥有巨额的储备金和自由盈余来支撑现有的业务。
4）疾病定义
重疾险的疾病定义，往往被人忽略，而它却至关重要。简单来讲，疾病定义就是一份保险公司的文件或是一份官方的准则，其从医学的角度规定了重疾险内囊括的重疾，发展到什么时候，保险公司才需要理赔。举个例子，比如说老王得了癌症，但是癌症分为1.2.3.4期，老王到底在哪一期才能获得理赔呢？疾病定义就直接关系到老王在癌症哪期才能拿到赔偿款。疾病定义的宽松与否，直接关系到我们是拿着赔偿款治疗还是拿着赔偿款办后事，因为在重疾里，时间和钱都非常的宝贵。
重疾险的疾病定义，往往被人忽略，而它却至关重要。简单来讲，疾病定义就是一份保险公司的文件或是一份官方的准则，其从医学的角度规定了重疾险内囊括的重疾，发展到什么时候，保险公司才需要理赔。举个例子，比如说老王得了癌症，但是癌症分为1.2.3.4期，老王到底在哪一期才能获得理赔呢？疾病定义就直接关系到老王在癌症哪期才能拿到赔偿款。疾病定义的宽松与否，直接关系到我们是拿着赔偿款治疗还是拿着赔偿款办后事，因为在重疾里，时间和钱都非常的宝贵。
3）理赔额度
理赔额度，简单来讲，就是出险时，我们可以从保险公司那里拿到的赔偿额。这个指标和保额有直接的关系，其越大越好，但是理赔额度越大，保费也肯定越贵。所以在这个指标里，我们还需要关注杠杆系数，即理赔额度/保费，杠杆系数越大，则对我们更有利。同时，理赔额是否会增长，也至关重要。因为一旦我们用到重疾险，往往是数十年之后，而这时由于通货膨胀和医疗膨胀，我们以前定下的保额如果保持不变，它的价值则会大幅度缩水。
理赔额度，简单来讲，就是出险时，我们可以从保险公司那里拿到的赔偿额。这个指标和保额有直接的关系，其越大越好，但是理赔额度越大，保费也肯定越贵。所以在这个指标里，我们还需要关注杠杆系数，即理赔额度/保费，杠杆系数越大，则对我们更有利。同时，理赔额是否会增长，也至关重要。因为一旦我们用到重疾险，往往是数十年之后，而这时由于通货膨胀和医疗膨胀，我们以前定下的保额如果保持不变，它的价值则会大幅度缩水。
2）保障范围
保障范围在重疾险里，可以具体为这份重疾险保多少种重疾，多少种早期，多少种儿童疾病；保不保意外，保不保身故、保障期是多长、最高理赔是多少次等。一般来讲，保障范围越广，这份重疾险保障越全面。但是，保障范围并不是越大越好，因为保费必然地会增加，而一份性价比最高的重疾险才是我们最需要的。
保障范围在重疾险里，可以具体为这份重疾险保多少种重疾，多少种早期，多少种儿童疾病；保不保意外，保不保身故、保障期是多长、最高理赔是多少次等。一般来讲，保障范围越广，这份重疾险保障越全面。但是，保障范围并不是越大越好，因为保费必然地会增加，而一份性价比最高的重疾险才是我们最需要的。
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1）保费
毋庸置疑，保费的合适与否至关重要。保费多了，家庭负担相应的更多了；保费少了，家庭保障则可能不足，所以说合适自己的才是最好的。一般来说，终身重疾险的保费>定期重疾险的保费；身体有问题的投保人的保费>身体健康的投保人；年长者的保费>年轻人的保费；多次理赔重疾险的保费>单次理赔重疾险的保费。我们建议，每年交的保费最高不要超过个人年收入的15%。
毋庸置疑，保费的合适与否至关重要。保费多了，家庭负担相应的更多了；保费少了，家庭保障则可能不足，所以说合适自己的才是最好的。一般来说，终身重疾险的保费>定期重疾险的保费；身体有问题的投保人的保费>身体健康的投保人；年长者的保费>年轻人的保费；多次理赔重疾险的保费>单次理赔重疾险的保费。我们建议，每年交的保费最高不要超过个人年收入的15%。
下面来聊聊在重疾险里，需要注意哪些指标。
风险：利率波动
现阶段，由于香港处于低息环境，故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但，一旦加息，我们的贷款成本增高，相应的利润就会被成本腐蚀。
不过，由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率，故我们面临加息，也至少能保本，情况不会太糟糕。
但是，最近个人从各大银行私人银行部了解到，未来一年的利率看涨，故做此种保费融资，需要谨慎考虑。
现阶段，由于香港处于低息环境，故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但，一旦加息，我们的贷款成本增高，相应的利润就会被成本腐蚀。
不过，由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率，故我们面临加息，也至少能保本，情况不会太糟糕。
但是，最近个人从各大银行私人银行部了解到，未来一年的利率看涨，故做此种保费融资，需要谨慎考虑。
要求与风险
要求：拥有私人银行账户
现阶段，在香港开设私人银行账户的门槛不一，中资银行一般为100W美金，外资银行一般为300W-500W美金，而像JP摩根，则达到了1000W美金。
但是，凡事也有例外，中国农业银行只需6.5W美金，华侨永隆银行只需13W美金左右。
而所有私人银行部提供的借贷利率，都相差不多，故农行和永隆，性价比也是非常高。
要求：拥有私人银行账户
现阶段，在香港开设私人银行账户的门槛不一，中资银行一般为100W美金，外资银行一般为300W-500W美金，而像JP摩根，则达到了1000W美金。
但是，凡事也有例外，中国农业银行只需6.5W美金，华侨永隆银行只需13W美金左右。
而所有私人银行部提供的借贷利率，都相差不多，故农行和永隆，性价比也是非常高。
信托功能：
财富传承类产品附带的信托功能，更可以帮助投保人合理地安排好财富传承中的财富分配问题。
配置完成后，老王不禁想到万一自己身故后，这份保单怎么分配，分配的方式是什么？直接给子女这么大一笔钱，他们会不会挥霍一空？于是，老王利用保单附带的信托功能，规定每个月给儿子小王5W美金，一直给到他60岁，然后再把剩下的钱一次性给他。同时，每次发放资金完成后的钱，依然复利滚存，直到小王60岁。
财富传承类产品附带的信托功能，更可以帮助投保人合理地安排好财富传承中的财富分配问题。
配置完成后，老王不禁想到万一自己身故后，这份保单怎么分配，分配的方式是什么？直接给子女这么大一笔钱，他们会不会挥霍一空？于是，老王利用保单附带的信托功能，规定每个月给儿子小王5W美金，一直给到他60岁，然后再把剩下的钱一次性给他。同时，每次发放资金完成后的钱，依然复利滚存，直到小王60岁。
操作流程：
投保人老王购入保额600万美元的大额万用寿险保单，他选择一次性缴清所有保费100万美金，同时保单生效首日的现金价值为80万美元。此时，老王可以选择将保单抵押给私人银行，获80*0.9=72万美元的贷款，其实际缴纳保费仅为28万美元。
由于私人银行部提供向Libor和Hibor看齐的同业拆借率水平的贷款利率（一般为2%左右），且保单综合年复利可达4%左右，故老王不光可低额投保以实现财富传承，也可以通过保单分红来对冲贷款利息。更极端地来讲，如果老王用72万美金再在私人银行里做一些投资组合（收益率保守估计可以到6%），其综合收益会更高。
投保人老王购入保额600万美元的大额万用寿险保单，他选择一次性缴清所有保费100万美金，同时保单生效首日的现金价值为80万美元。此时，老王可以选择将保单抵押给私人银行，获80*0.9=72万美元的贷款，其实际缴纳保费仅为28万美元。
由于私人银行部提供向Libor和Hibor看齐的同业拆借率水平的贷款利率（一般为2%左右），且保单综合年复利可达4%左右，故老王不光可低额投保以实现财富传承，也可以通过保单分红来对冲贷款利息。更极端地来讲，如果老王用72万美金再在私人银行里做一些投资组合（收益率保守估计可以到6%），其综合收益会更高。
财富传承产品抵押融资实例分析
财富传承类产品，即万用寿险，优点是现金价值高，回本速度快，投保当天就能获得最多80%保费的现金价值；杠杆高，100万美金保费最高可以买1000万左右的保额，最低可以买200-300万美金保额的保单；收益不错，年复利率可达4%；具有信托功能，可指定赔偿金发放的方式。
不过，财富传承类产品的缺点是门槛高，要求最低投保100万美金保额的保单，且保费需一次缴清；
简单来理解，财富传承类产品就是一个加强版英式分红终身寿险。但与英式分红不同的是，其因为现金价值高、门槛高及回本速度快而受到广大私人银行服务部的认可，从而可以用于保单抵押融资，获得72%左右保费的现金，增强资金灵活性。
财富传承类产品，即万用寿险，优点是现金价值高，回本速度快，投保当天就能获得最多80%保费的现金价值；杠杆高，100万美金保费最高可以买1000万左右的保额，最低可以买200-300万美金保额的保单；收益不错，年复利率可达4%；具有信托功能，可指定赔偿金发放的方式。
不过，财富传承类产品的缺点是门槛高，要求最低投保100万美金保额的保单，且保费需一次缴清；
简单来理解，财富传承类产品就是一个加强版英式分红终身寿险。但与英式分红不同的是，其因为现金价值高、门槛高及回本速度快而受到广大私人银行服务部的认可，从而可以用于保单抵押融资，获得72%左右保费的现金，增强资金灵活性。
很有意思 学习了
本来以为是广告，没想到真是科普贴
我们今天再来讲讲大额保单的第二种玩法——利用财富传承类产品实现抵押融资，获取巨额人寿保障，完成财富传承；获得大额现金流，不对生意或生活造成较大影响。
再来回顾一下在香港缴交保费的四种方法
全额自付
最常见的一种缴费方法，通常是交现金、银行转账、信用卡、交本票及支票等。
保单融资
先一次性交完所有的保费，然后把保单抵押给私人银行，可以贷款出来大约70%的保费。好比我们一次性全款买房，然后将房屋抵押给银行，贷款出来。
保费融资
交付保费的30%，剩下保费的70%从私人银行处融资。好比是我们按揭买房。
100%保费融资
在私人银行处开户，根据信用评级获得一个信用额度（一般是开户金额的50%-100%）。随后用信用额度作保费的30%，然后从私人银行处再贷款保费的70%出来支付保费。
利用财富传承类产品实现抵押融资对应第二种缴费方式——保单融资。
再来回顾一下在香港缴交保费的四种方法
全额自付
最常见的一种缴费方法，通常是交现金、银行转账、信用卡、交本票及支票等。
保单融资
先一次性交完所有的保费，然后把保单抵押给私人银行，可以贷款出来大约70%的保费。好比我们一次性全款买房，然后将房屋抵押给银行，贷款出来。
保费融资
交付保费的30%，剩下保费的70%从私人银行处融资。好比是我们按揭买房。
100%保费融资
在私人银行处开户，根据信用评级获得一个信用额度（一般是开户金额的50%-100%）。随后用信用额度作保费的30%，然后从私人银行处再贷款保费的70%出来支付保费。
利用财富传承类产品实现抵押融资对应第二种缴费方式——保单融资。
下面来聊聊大额保单的另外一种玩法。
风险：利率波动
现阶段，由于香港处于低息环境，故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但，一旦加息，我们的贷款成本增高，相应的利润就会被成本腐蚀。
不过，由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率，故我们面临加息，也不用太过于慌张。同时，加息也会有个较长的周期，最极端情况下，我们也完全可以退保，因为财富传承产品的特点让我们即使退保，也能保本。
但是，最近个人从各大银行私人银行部了解到，未来一年的利率，是看涨的。故需要做此类计划，要慎重考虑。
现阶段，由于香港处于低息环境，故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但，一旦加息，我们的贷款成本增高，相应的利润就会被成本腐蚀。
不过，由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率，故我们面临加息，也不用太过于慌张。同时，加息也会有个较长的周期，最极端情况下，我们也完全可以退保，因为财富传承产品的特点让我们即使退保，也能保本。
但是，最近个人从各大银行私人银行部了解到，未来一年的利率，是看涨的。故需要做此类计划，要慎重考虑。
要求与风险
要求：拥有私人银行账户
现阶段，在香港开设私人银行账户的门槛不一，中资银行一般为100W美金，外资银行一般为300W-500W美金，而像JP摩根，则达到了1000W美金。
但是，凡事也有例外，中国农业银行只需6.5W美金，华侨永隆银行只需13W美金左右。
而所有私人银行部提供的借贷利率，都相差不多，故农行和永隆，性价比也是非常高。
要求：拥有私人银行账户
现阶段，在香港开设私人银行账户的门槛不一，中资银行一般为100W美金，外资银行一般为300W-500W美金，而像JP摩根，则达到了1000W美金。
但是，凡事也有例外，中国农业银行只需6.5W美金，华侨永隆银行只需13W美金左右。
而所有私人银行部提供的借贷利率，都相差不多，故农行和永隆，性价比也是非常高。
收益：
因为美式分红产品每年的收益率在4-5%，美国国债的收益大约在2.2%，私人银行提供的贷款利息大约为2%，故老王每年的收益大约是130W*4.5%+100W*2.2%=约8W。而老王每年的利息为130W*2%=2.6W，故老王每年的纯收益在8W-2.6W=5.4W。同时，由于保单利率是复利，故随着时间的推移，老王的纯收入在利率不变的情况下，会越来越高。
总结： 所以老王最后拥有了100W美金的国债，130W美金的保单，和130W美金左右的负债，每年的纯收入是5.4W美金。 总的来讲，利用100%保费融资，来配置大额美式分红产品，是一种风险较低、收益较高但需要一定门槛的方法（一般30W美金即可融资），其适合对风险偏好较低人士。
因为美式分红产品每年的收益率在4-5%，美国国债的收益大约在2.2%，私人银行提供的贷款利息大约为2%，故老王每年的收益大约是130W*4.5%+100W*2.2%=约8W。而老王每年的利息为130W*2%=2.6W，故老王每年的纯收益在8W-2.6W=5.4W。同时，由于保单利率是复利，故随着时间的推移，老王的纯收入在利率不变的情况下，会越来越高。
总结： 所以老王最后拥有了100W美金的国债，130W美金的保单，和130W美金左右的负债，每年的纯收入是5.4W美金。 总的来讲，利用100%保费融资，来配置大额美式分红产品，是一种风险较低、收益较高但需要一定门槛的方法（一般30W美金即可融资），其适合对风险偏好较低人士。
美式分红大额保单实例分析
美式分红产品和现在市面上主流的英式分红产品不同，其保费绝大部分都是投资于固定收益类工具（国债、公司债、商业地产），故其现金价值高，回本速度快，100%保本，风险低，每年派息，主打现金流，收益可预见。
相比于英式分红产品，其更受私人银行的青睐。所以我们可以利用美式分红产品，实现保费融资，加杠杆，增大保额，以实现更高的收益。
操作流程：
老王拿着100W美金来到某私人银行处开户，开完户后马上购入了100W美金等值的美国国债，随后又将这100W美国国债作为担保，获得50W美金的信用额度。
于是，老王拿着这50W美金的现款，作保费的38%，买了一份价值约130W美金左右的美式分红保单，而另外62%的保费由私人银行融资。
美式分红产品和现在市面上主流的英式分红产品不同，其保费绝大部分都是投资于固定收益类工具（国债、公司债、商业地产），故其现金价值高，回本速度快，100%保本，风险低，每年派息，主打现金流，收益可预见。
相比于英式分红产品，其更受私人银行的青睐。所以我们可以利用美式分红产品，实现保费融资，加杠杆，增大保额，以实现更高的收益。
操作流程：
老王拿着100W美金来到某私人银行处开户，开完户后马上购入了100W美金等值的美国国债，随后又将这100W美国国债作为担保，获得50W美金的信用额度。
于是，老王拿着这50W美金的现款，作保费的38%，买了一份价值约130W美金左右的美式分红保单，而另外62%的保费由私人银行融资。
记得90年代的时候，香港的保险利息高的一笔
一般说来，在香港有两种大额保单的玩法。
一种是利用美式分红产品实现100%保费融资，获取较高收益；另一种是利用财富传承类产品实现抵押融资，获取巨额人寿保障和大额现金流。
那么两种玩法的具体操作是什么呢？这就要从四种保费交付方式说起了。
缴费方式
总的来说，在香港缴交保费一共有四种方法：
全额自付
最常见的一种缴费方法，通常是交现金、银行转账、信用卡、交本票及支票等。
保单融资
先一次性交完所有的保费，然后把保单抵押给私人银行，可以贷款出来大约70%的保费。好比我们一次性全款买房，然后将房屋抵押给银行，贷款出来。
保费融资
交付保费的30%，剩下保费的70%从私人银行处融资。好比是我们按揭买房。
100%保费融资
在私人银行处开户，根据信用评级获得一个信用额度（一般是开户金额的50%-100%）。随后用信用额度作保费的30%，然后从私人银行处再贷款保费的70%出来支付保费。
显而易见，美式分红大额保单的实现手段对应第四种缴费方式——100%保费融资，而财富传承大额保单的实现手段对应第二种缴费方式——保单融资。
一种是利用美式分红产品实现100%保费融资，获取较高收益；另一种是利用财富传承类产品实现抵押融资，获取巨额人寿保障和大额现金流。
那么两种玩法的具体操作是什么呢？这就要从四种保费交付方式说起了。
缴费方式
总的来说，在香港缴交保费一共有四种方法：
全额自付
最常见的一种缴费方法，通常是交现金、银行转账、信用卡、交本票及支票等。
保单融资
先一次性交完所有的保费，然后把保单抵押给私人银行，可以贷款出来大约70%的保费。好比我们一次性全款买房，然后将房屋抵押给银行，贷款出来。
保费融资
交付保费的30%，剩下保费的70%从私人银行处融资。好比是我们按揭买房。
100%保费融资
在私人银行处开户，根据信用评级获得一个信用额度（一般是开户金额的50%-100%）。随后用信用额度作保费的30%，然后从私人银行处再贷款保费的70%出来支付保费。
显而易见，美式分红大额保单的实现手段对应第四种缴费方式——100%保费融资，而财富传承大额保单的实现手段对应第二种缴费方式——保单融资。
接下来聊聊香港大额保单的花式玩法。
哥们，你是不是走错片场了。
最后，具体怎么选择高端医疗险，如何恰当地设定美金储蓄保额，针对这些问题，我们还是得回到家庭保障永远的起点：
家庭需求和财务计划。
家庭需求和财务计划。
另外，英式分红的风险只是相对于美式分红比较高，其相对于其他很多投资标的，仍然属于低风险方案。不用英式分红做融资的另一个原因是用英式分红每年缴费，较美式更为麻烦。
我说题主你是不是发错贴了，一直在自己发这些，走错论坛了吧
所以综合来看，考虑到在“医疗融资”里，我们需要的是一个稳定派息，风险低，兼顾收益的美金储蓄来供断高端医疗险的保费，再考虑到操作的便捷性，所以我们往往会选择美式分红。
从收益与风险来看，美式分红的风险较低，收益也较低；英式分红的风险较高，收益也较高。
从投资标的来看，来自于美式分红的保费，大多数会投在固定收益类工具上，如债券、商业地产等；来自英式分红的保费，大多数会投在权益类工具上，如股票。
然后再简单谈谈美金储蓄。
美金储蓄大致分为两类，美式分红与英式分红。美式分红与英式分红的差别，非常简单易懂。
从结构上来看，美式分红与英式分红每年都会产生一个年度红利，在一定的年度后，都会产生一个终期分红。但是，美式分红的年度红利在每个年度，会以现金的形式派发出来，名为“周年红利”，而英式分红的年度红利会在每个年度，继续加在总保额上滚存生息，名为“复归红利”。
美金储蓄大致分为两类，美式分红与英式分红。美式分红与英式分红的差别，非常简单易懂。
从结构上来看，美式分红与英式分红每年都会产生一个年度红利，在一定的年度后，都会产生一个终期分红。但是，美式分红的年度红利在每个年度，会以现金的形式派发出来，名为“周年红利”，而英式分红的年度红利会在每个年度，继续加在总保额上滚存生息，名为“复归红利”。
简单来讲，“医疗融资”就是用一份每年稳定派息、复利滚存的美金储蓄，来支付高端医疗险每年的保费。同时再用剩下的红利与保证金额，为小朋友未来的上学、生活、创业、置业做好准备。
需要注意的是，“医疗融资”中的“融资”，其实并不是我们日常中说所、所见与所谈的融资，因为在医疗融资里，我们并没有借钱。派发的红利、积存的利息和滚存的保证现金价值，都是来自于我们自己的钱。它的意思，更多的是想表达，高端医疗的保费是从美金储蓄中“借”过来的。
需要注意的是，“医疗融资”中的“融资”，其实并不是我们日常中说所、所见与所谈的融资，因为在医疗融资里，我们并没有借钱。派发的红利、积存的利息和滚存的保证现金价值，都是来自于我们自己的钱。它的意思，更多的是想表达，高端医疗的保费是从美金储蓄中“借”过来的。
这个放在这个版块好像不合适。不过有朋友是香港的保险理财师，香港的保险的确比大陆正规很多。
“医疗融资”常见于小朋友的计划中，因为其花费更少，性价比更高。
在实际生活中，有非常多的父母会为自己的小朋友做好风险转移，同时也希望给孩子做一份教育金，以供他们以后生活、上学、创业、置业用。一方面是对风险转移有需求，另一方面是对财富管理有需求，两件看似不相干的事儿，却可以用一件事儿来解决，那就是“医疗融资”。
不是币圈吗？怎么还有保险？
但是，这一切的前提，还是要我们每年都续保。同时，在高端医疗险里，其每年的保费会随着受保人年龄的增长和医疗通胀的增长而增长。简单来讲，高端医疗险像是我们租了一件外套，替我们遮风挡雨，但它的费用会越来越贵。
有什么办法可以提前来解决这一问题呢？做一份“医疗融资”，把它“买下来”。
有什么办法可以提前来解决这一问题呢？做一份“医疗融资”，把它“买下来”。
学习了,但其实应该把帖子移到离题万里的.
首先，还是先谈一下高端医疗险的意义。
抛开一直伴随高端医疗险的，诸如“高保障”“全球就医”“就医直付”等标签。若我们仔细想想，我们会发现高端医疗险的本质，其实还是“多一个选择”。
面对可能有副作用，但价格稍低的药物和最新的高端的，但是昂贵的药物，我们可以选择后者；面对嘈杂的普通病房和安静的私家病房，我们可以选择后者；面对单个独立的医疗团队和由众多专家组成的联合医疗团队，我们可以选择多听一个建议；面对国内的医疗机构和国外的医疗团体，我们想去哪儿，就能去哪儿……
总的来看，高端医疗险所赋予我们的，其实就是“自由度”的问题。在医疗方面，很多看似会制约我们的事情，如果我们想做到，那么其实就能做到。
抛开一直伴随高端医疗险的，诸如“高保障”“全球就医”“就医直付”等标签。若我们仔细想想，我们会发现高端医疗险的本质，其实还是“多一个选择”。
面对可能有副作用，但价格稍低的药物和最新的高端的，但是昂贵的药物，我们可以选择后者；面对嘈杂的普通病房和安静的私家病房，我们可以选择后者；面对单个独立的医疗团队和由众多专家组成的联合医疗团队，我们可以选择多听一个建议；面对国内的医疗机构和国外的医疗团体，我们想去哪儿，就能去哪儿……
总的来看，高端医疗险所赋予我们的，其实就是“自由度”的问题。在医疗方面，很多看似会制约我们的事情，如果我们想做到，那么其实就能做到。
接下来聊聊如何用美金储蓄买断高端医疗险的话题。
最后，以上的建议，我个人的保障逻辑是：重疾买终身，寿险买定期，住院医疗买保证续保，让整体保障更有性价比。
重疾险
重疾险写在这里，是为了提醒大家：最好别给父母买重疾险了。
首先是保费问题，此时为父母投保终身型重疾险，我们会面临高额的保费，甚至说会出现“保费倒挂”的情况（所交的总保费高于总保额）； 其次是年龄问题，大多数重疾险的投保年龄的上限是在50-60岁之间，消费型重疾险对于投保时年龄的要求更加苛刻，我们一旦超过可以投保的年龄，那么投保重疾险便无从谈起。最后是身体问题，到了五六十岁，身体怎么样都会有些大大小小的毛病。带病投保，一来是容易被拒保和加价，二来是如果申报时有遗漏，那么在以后很可能会遇到说不清楚的理赔纠纷。
综上所述，给父母做保障的话，最好不要买重疾了。都已经过了这个村，那就别回头，继续往前走吧。
重疾险写在这里，是为了提醒大家：最好别给父母买重疾险了。
首先是保费问题，此时为父母投保终身型重疾险，我们会面临高额的保费，甚至说会出现“保费倒挂”的情况（所交的总保费高于总保额）； 其次是年龄问题，大多数重疾险的投保年龄的上限是在50-60岁之间，消费型重疾险对于投保时年龄的要求更加苛刻，我们一旦超过可以投保的年龄，那么投保重疾险便无从谈起。最后是身体问题，到了五六十岁，身体怎么样都会有些大大小小的毛病。带病投保，一来是容易被拒保和加价，二来是如果申报时有遗漏，那么在以后很可能会遇到说不清楚的理赔纠纷。
综上所述，给父母做保障的话，最好不要买重疾了。都已经过了这个村，那就别回头，继续往前走吧。
配置储蓄险
若父母身体条件已不允许我们为其配置任何的医疗险/重疾险，我们能做的只能是为他们成立医疗基金，这可以通过配置储蓄险的方式来实现。具体做法是，选择中短期的储蓄方案，为父母配置足额的储蓄险。这样，在父母以后急需用钱的时候，我们就可以选择部分退保或者全额退保，用本金加红利来保障父母的医疗需求。
若父母身体条件已不允许我们为其配置任何的医疗险/重疾险，我们能做的只能是为他们成立医疗基金，这可以通过配置储蓄险的方式来实现。具体做法是，选择中短期的储蓄方案，为父母配置足额的储蓄险。这样，在父母以后急需用钱的时候，我们就可以选择部分退保或者全额退保，用本金加红利来保障父母的医疗需求。
配置意外险
同时，由于中老年人发生各种意外的概率日益增长，故为父母配置一份意外险也非常必须且必要。另外，在意外险的选择中，我们最好选择附有意外医疗的意外险，这样的组合才能够足以应付各方面的意外。
同时，由于中老年人发生各种意外的概率日益增长，故为父母配置一份意外险也非常必须且必要。另外，在意外险的选择中，我们最好选择附有意外医疗的意外险，这样的组合才能够足以应付各方面的意外。
配置住院医疗险
若父母身体条件允许且年龄不算太大，个人建议可配置永久可续保的住院医疗险。
住院医疗，类似于社保，属于实报实销型，同时其为消费型保险，需每年缴费，而且保费会随着受保人年龄增长而逐年上涨。但是，它和社保不同之处在于，住院医疗能突破社保的种种限制。简单来说，社保不能报的项目，如标靶药物，住院医疗能报；超过社保报销上限的医疗费用，住院医疗也能报；社保不能提供的看护、理疗等，其也能提供，等等。
那么，住院医疗看似与社保功能重合，我们是不是可以不交社保了呢？
答案是否定的，社保和住院医疗险可以搭配来使用，让总体费用更低。因为在住院医疗中，有个“垫底费”的选项。拥有社保，让社保先支付“垫底费”以下的医疗费用，让社保发挥作用，同时选择最高垫底费版本的住院医疗来降低整体的保费。，
同时，在住院医疗里面有个概念，叫做“保证续保”。简单来讲，如果我们配置了一份“保证续保”的住院医疗险，那么只要我们想一直持有它，就能够一直持有。个人认为“保证续保”在住院医疗中，非常重要，尤其是在老年人保障配置中。很简单一个道理，在父母这个年龄，我们很有可能好不容易挑选到一款可以买得到，而且相对满意的住院医疗险。结果过了几年，我们突然发现不能续保，继续持有该份保障了。而这个时候是我们正需要保障的时候，同时，如果此时再为父母重新配置一份住院医疗，那么由于年龄的问题，更是难上加难。
若父母身体条件允许且年龄不算太大，个人建议可配置永久可续保的住院医疗险。
住院医疗，类似于社保，属于实报实销型，同时其为消费型保险，需每年缴费，而且保费会随着受保人年龄增长而逐年上涨。但是，它和社保不同之处在于，住院医疗能突破社保的种种限制。简单来说，社保不能报的项目，如标靶药物，住院医疗能报；超过社保报销上限的医疗费用，住院医疗也能报；社保不能提供的看护、理疗等，其也能提供，等等。
那么，住院医疗看似与社保功能重合，我们是不是可以不交社保了呢？
答案是否定的，社保和住院医疗险可以搭配来使用，让总体费用更低。因为在住院医疗中，有个“垫底费”的选项。拥有社保，让社保先支付“垫底费”以下的医疗费用，让社保发挥作用，同时选择最高垫底费版本的住院医疗来降低整体的保费。，
同时，在住院医疗里面有个概念，叫做“保证续保”。简单来讲，如果我们配置了一份“保证续保”的住院医疗险，那么只要我们想一直持有它，就能够一直持有。个人认为“保证续保”在住院医疗中，非常重要，尤其是在老年人保障配置中。很简单一个道理，在父母这个年龄，我们很有可能好不容易挑选到一款可以买得到，而且相对满意的住院医疗险。结果过了几年，我们突然发现不能续保，继续持有该份保障了。而这个时候是我们正需要保障的时候，同时，如果此时再为父母重新配置一份住院医疗，那么由于年龄的问题，更是难上加难。
保障社保
配置好性价比最高的社保，是我们保障父母晚年的第一步。
社保，伟大社会主义国家才有的产物，性价比真是高的让人感动。
一定要让父母参与社保，特别是养老保险和医疗保险。这些保险有，国内的职工医疗保险、职工养老保险、新农保（新农村型社会养老保险）、新农合（新型农村合作医疗）、城镇居民养老保险、城镇居民医疗保险等。
但是，社保只是相当于一个基础款背心，用它来过夏天那是没有问题，但是要用它来过冬，那可能就有点问题了。
配置好性价比最高的社保，是我们保障父母晚年的第一步。
社保，伟大社会主义国家才有的产物，性价比真是高的让人感动。
一定要让父母参与社保，特别是养老保险和医疗保险。这些保险有，国内的职工医疗保险、职工养老保险、新农保（新农村型社会养老保险）、新农合（新型农村合作医疗）、城镇居民养老保险、城镇居民医疗保险等。
但是，社保只是相当于一个基础款背心，用它来过夏天那是没有问题，但是要用它来过冬，那可能就有点问题了。
在此前相当长的一段时间里，由于经济条件、保障意识和国内保险行业乱象等限制和制约，所以在我们的父辈中，很少有人真正拥有除基础的社保之外的其他基础保障。
而在今天，医疗费用日益上涨，生活成本频频增高，疾病发生率急速攀升。同时，医保虽然是性价比超高的保障，但它在很多时刻却显得有些无力，如存在报销比例不足，报销有上限，报销有范围等问题。
所以，历史遗留问题，看似是到了该解决的时刻。
但是，不幸地是，在寿险领域，特别是健康险领域，很多问题并不是我们主观地想解决，就能解决得了的。因为他们大都面临这样一个窘境：年龄已经是五六十岁且在身体上有大大小小的毛病。
那么，在有限的操作范围内，我们该如何为父母做好保障呢？
而在今天，医疗费用日益上涨，生活成本频频增高，疾病发生率急速攀升。同时，医保虽然是性价比超高的保障，但它在很多时刻却显得有些无力，如存在报销比例不足，报销有上限，报销有范围等问题。
所以，历史遗留问题，看似是到了该解决的时刻。
但是，不幸地是，在寿险领域，特别是健康险领域，很多问题并不是我们主观地想解决，就能解决得了的。因为他们大都面临这样一个窘境：年龄已经是五六十岁且在身体上有大大小小的毛病。
那么，在有限的操作范围内，我们该如何为父母做好保障呢？
下面来聊聊如何为父母做好保障的事儿
总的来说，在为儿童配置保障方案时，我们需要遵循的思路和方法，非常简单。
大致说来是，先配置儿童医保，再配置重疾险，后配置住院医疗和意外。
大致说来是，先配置儿童医保，再配置重疾险，后配置住院医疗和意外。
接下来再来聊聊如何为小朋友做好保障的事儿
最后，具体怎么选择高端医疗险，如何恰当地设定美金储蓄保额，针对这些问题，我们还是得回到最初的起点：家庭需求和财务计划。
所以综合来看，考虑到在“医疗融资”里，我们需要的是一个稳定派息，风险低，兼顾收益的美金储蓄来供断高端医疗险的保费，再考虑到操作的便捷性，所以我们往往会选择美式分红。另外，英式分红的风险只是相对于美式分红比较高，其相对于其他很多投资标的，仍然属于低风险方案，不用英式分红做融资的另一个原因是用英式分红每年缴费，更为麻烦。
再谈谈美金储蓄。
美金储蓄大致分为两类，美式分红与英式分红。美式分红与英式分红的差别，非常简单易懂。
从结构上来看，美式分红与英式分红每年都会产生一个年度红利，在一定的年度后，都会产生一个终期分红。但是，美式分红的年度红利在每个年度，会以现金的形式派发出来，名为“周年红利”，而英式分红的年度红利会在每个年度，继续加在总保额上滚存生息，名为“复归红利”。
从投资标的来看，来自于美式分红的保费，大多数会投在固定收益类工具上，如债券、商业地产等；来自英式分红的保费，大多数会投在权益类工具上，如股票。
从收益与风险来看，美式分红的风险较低，收益也较低；英式分红的风险较高，收益也较高。
美金储蓄大致分为两类，美式分红与英式分红。美式分红与英式分红的差别，非常简单易懂。
从结构上来看，美式分红与英式分红每年都会产生一个年度红利，在一定的年度后，都会产生一个终期分红。但是，美式分红的年度红利在每个年度，会以现金的形式派发出来，名为“周年红利”，而英式分红的年度红利会在每个年度，继续加在总保额上滚存生息，名为“复归红利”。
从投资标的来看，来自于美式分红的保费，大多数会投在固定收益类工具上，如债券、商业地产等；来自英式分红的保费，大多数会投在权益类工具上，如股票。
从收益与风险来看，美式分红的风险较低，收益也较低；英式分红的风险较高，收益也较高。
“医疗融资”常见于小朋友的计划中，因为其花费更少，性价比更高。
在实际生活中，有非常多的父母会为自己的小朋友做好风险转移，同时也希望给孩子做一份教育金，以供他们以后生活、上学、创业、置业用。一方面是对风险转移有需求，另一方面是对财富管理有需求，两件看似不相干的事儿，却可以用一件事儿来解决，那就是“医疗融资”。
简单来讲，“医疗融资”就是用一份每年稳定派息、复利滚存的美金储蓄，来支付高端医疗险每年的保费。同时再用剩下的红利与保证金额，为小朋友未来的上学、生活、创业、置业做好准备。
需要注意的是，“医疗融资”中的“融资”，其实并不是我们日常中说所、所见与所谈的融资，因为在医疗融资里，我们并没有借钱。派发的红利、积存的利息和滚存的保证现金价值，都是来自于我们自己的钱。它的意思，更多的是想表达，高端医疗的保费是从美金储蓄中“借”过来的。
在实际生活中，有非常多的父母会为自己的小朋友做好风险转移，同时也希望给孩子做一份教育金，以供他们以后生活、上学、创业、置业用。一方面是对风险转移有需求，另一方面是对财富管理有需求，两件看似不相干的事儿，却可以用一件事儿来解决，那就是“医疗融资”。
简单来讲，“医疗融资”就是用一份每年稳定派息、复利滚存的美金储蓄，来支付高端医疗险每年的保费。同时再用剩下的红利与保证金额，为小朋友未来的上学、生活、创业、置业做好准备。
需要注意的是，“医疗融资”中的“融资”，其实并不是我们日常中说所、所见与所谈的融资，因为在医疗融资里，我们并没有借钱。派发的红利、积存的利息和滚存的保证现金价值，都是来自于我们自己的钱。它的意思，更多的是想表达，高端医疗的保费是从美金储蓄中“借”过来的。
首先，还是先谈一下高端医疗险的意义。
抛开一直伴随高端医疗险的，诸如“高保障”“全球就医”“就医直付”等标签。若我们仔细想想，我们会发现高端医疗险的本质，其实还是“多一个选择”。
面对可能有副作用，但价格稍低的药物和最新的高端的，但是昂贵的药物，我们可以选择后者；面对嘈杂的普通病房和安静的私家病房，我们可以选择后者；面对单个独立的医疗团队和由众多专家组成的联合医疗团队，我们可以选择多听一个建议；面对国内的医疗机构和国外的医疗团体，我们想去哪儿，就能去哪儿……
总的来看，高端医疗险所赋予我们的，其实就是“自由度”的问题。在医疗方面，很多看似会制约我们的事情，如果我们想做到，那么其实就能做到。
但是，这一切的前提，还是要我们每年都续保。同时，在高端医疗险里，其每年的保费会随着受保人年龄的增长和医疗通胀的增长而增长。简单来讲，高端医疗险像是我们租了一件外套，替我们遮风挡雨，但它的费用会越来越贵。
有什么办法可以提前来解决这一问题呢？做一份“医疗融资”，把它“买下来”。
抛开一直伴随高端医疗险的，诸如“高保障”“全球就医”“就医直付”等标签。若我们仔细想想，我们会发现高端医疗险的本质，其实还是“多一个选择”。
面对可能有副作用，但价格稍低的药物和最新的高端的，但是昂贵的药物，我们可以选择后者；面对嘈杂的普通病房和安静的私家病房，我们可以选择后者；面对单个独立的医疗团队和由众多专家组成的联合医疗团队，我们可以选择多听一个建议；面对国内的医疗机构和国外的医疗团体，我们想去哪儿，就能去哪儿……
总的来看，高端医疗险所赋予我们的，其实就是“自由度”的问题。在医疗方面，很多看似会制约我们的事情，如果我们想做到，那么其实就能做到。
但是，这一切的前提，还是要我们每年都续保。同时，在高端医疗险里，其每年的保费会随着受保人年龄的增长和医疗通胀的增长而增长。简单来讲，高端医疗险像是我们租了一件外套，替我们遮风挡雨，但它的费用会越来越贵。
有什么办法可以提前来解决这一问题呢？做一份“医疗融资”，把它“买下来”。
多谢楼主科普，请问如果赴港开银行账户，需要什么手续
开户的话，在不同的银行，乃至不同银行的不同营业厅，开户难度都不一样。总的来说，中资行的难度小于外资行。
我经常带客户开的中银香港，基本上只用带港澳通行证和身份证就行。另外需要存1W港币进去，可以自由取出。
开户的话，在不同的银行，乃至不同银行的不同营业厅，开户难度都不一样。
我经常带客户开的中银香港，基本上只用带港澳通行证和身份证就行。另外需要存1W港币进去，可以自由取出。
我经常带客户开的中银香港，基本上只用带港澳通行证和身份证就行。另外需要存1W港币进去，可以自由取出。
多谢楼主科普，请问如果赴港开银行账户，需要什么手续
接下来讲讲如何用美金储蓄搭配高端医疗，以实现买断“高端医疗”，终身受保。
高端医疗险是一类非常优秀的细分产品。对于高净值人士来说，它性价比高，是就医质量的保障；对于中产阶级，它可以作为重疾的补充；对于小孩，它是一份终身医疗方案。
香港骗子多，保险这东西我宁愿买大陆的。为什么这么说，看看港股里面有多少骗子就知道了
储蓄拍档
单独买一份高端医疗险，其实并不是主流的配置方案。
如果一份保障计划涉及到高端医疗险，常见的做法是配置一款美式分红储蓄险，然后用储蓄险每年的分红和保单价值，去供断高端医疗险。简单来讲，就是多买一份储蓄险，然后用6-10年的供款时间，买到一份终身的高端医疗险。
储蓄险供断高端医疗的配置方法，在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小，无过往病史，所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。
单独买一份高端医疗险，其实并不是主流的配置方案。
如果一份保障计划涉及到高端医疗险，常见的做法是配置一款美式分红储蓄险，然后用储蓄险每年的分红和保单价值，去供断高端医疗险。简单来讲，就是多买一份储蓄险，然后用6-10年的供款时间，买到一份终身的高端医疗险。
储蓄险供断高端医疗的配置方法，在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小，无过往病史，所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。
高额保费
在高端医疗险里，我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等，都决定了其最终的价格。同时，高端医疗险保费较高，主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以，在高端医疗险里，“一年一小涨，三年一大涨”是必然的。
在高端医疗险里，我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等，都决定了其最终的价格。同时，高端医疗险保费较高，主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以，在高端医疗险里，“一年一小涨，三年一大涨”是必然的。
就医直付
一份高端医疗险没有就医直付，其价值就相当于少了一半。
就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险，如果我们生病了，需要自己先行垫付，然后再向保险公司报销。而就医直付，从一开始我们就可以不带一分钱，在整个过程中也不需要花一分钱，所有的费用都是保险公司直接支付给医院。
但是，目前来看，支持就医直付医院的数量，还是相对较少，一般只是最顶尖的一批医院。
一份高端医疗险没有就医直付，其价值就相当于少了一半。
就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险，如果我们生病了，需要自己先行垫付，然后再向保险公司报销。而就医直付，从一开始我们就可以不带一分钱，在整个过程中也不需要花一分钱，所有的费用都是保险公司直接支付给医院。
但是，目前来看，支持就医直付医院的数量，还是相对较少，一般只是最顶尖的一批医院。
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巨额保障
“高端”医疗险，其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说，高端医疗险，其个人终身保额最高可达5000万港币，年保额最高可达2000万港币。简单来讲，只要一个人持有这张VIP就诊卡，无论他在什么地方，哪家医院，用的什么药物或花了其他什么钱，他每年最多可以花费2000万港币，终身最多可以花费5000万港币。
在细节上，高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用，还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。
但是，没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症等），所有的住院费用都能全额报销（如持有半私家病房版本的高端医疗险，却入住私家病房），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用）。
具体的保障范围、保障额度及报销比例等，在不同的版本里均有不同。
“高端”医疗险，其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说，高端医疗险，其个人终身保额最高可达5000万港币，年保额最高可达2000万港币。简单来讲，只要一个人持有这张VIP就诊卡，无论他在什么地方，哪家医院，用的什么药物或花了其他什么钱，他每年最多可以花费2000万港币，终身最多可以花费5000万港币。
在细节上，高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用，还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。
但是，没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症等），所有的住院费用都能全额报销（如持有半私家病房版本的高端医疗险，却入住私家病房），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用）。
具体的保障范围、保障额度及报销比例等，在不同的版本里均有不同。
全球保险
一般而言，高端医疗险在保障区域上，有三种类型：亚洲地区、全球（除美国外），全球（含美国）。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别，三者的保费也依次升高。举个例子，在同等情况下，美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。
一般而言，高端医疗险在保障区域上，有三种类型：亚洲地区、全球（除美国外），全球（含美国）。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别，三者的保费也依次升高。举个例子，在同等情况下，美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。
高端医疗险，其实就是多一种选择权。
当意外先于明天到来时，我们可以任意地选择全球（亚洲）最好的医院，最好的大夫，最好的护士，用最先进的治疗手段，以及最先进的药物。
同时，死生有命，富贵在天。真正到了生患重疾的时候，高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉，不用依靠子女，不用依靠亲朋好友，不用靠众筹，只需要安心养病。
当意外先于明天到来时，我们可以任意地选择全球（亚洲）最好的医院，最好的大夫，最好的护士，用最先进的治疗手段，以及最先进的药物。
同时，死生有命，富贵在天。真正到了生患重疾的时候，高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉，不用依靠子女，不用依靠亲朋好友，不用靠众筹，只需要安心养病。
下面来聊聊高端医疗险
高端医疗险，是非常垂直化、细分化的一类住院医疗险。
最开始的时候，高端医疗险还叫做“国际健康险”，其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险，以方便他们在国内的就诊就医。后来，随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加，故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。
简单来讲，高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡。
高端医疗险，是非常垂直化、细分化的一类住院医疗险。
最开始的时候，高端医疗险还叫做“国际健康险”，其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险，以方便他们在国内的就诊就医。后来，随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加，故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。
简单来讲，高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡。
总结，美金储蓄分红险是一类投资稳健型寿险。投保人只需在前期投入资金，便可轻松应对未来家庭的刚需开支，成功做到懒人理财。
3.避税避债
其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。
就避债而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍，故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算债权人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说，投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。
2.产品灵活
此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、海外资产配置资金。简单地说，持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。
此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、海外资产配置资金。简单地说，持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。
优势
1.投资收益较高
关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-7%。大陆保险公司因投资渠道受管控限制（人民币保单、国内投资），而香港保险公司可以在全球投资，如配置美国国债、买下香港优质写字楼等，故香港保险公司在整体投资的稳定性与安全性上较好；同时，香港保险公司所面临的金融监管更严格，故具有更强的风险管理能力，及雄厚的资金池，且其投资团队更加专业与国际化，故能在风险较低的基础上获得较高的收益。
1.投资收益较高
关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-7%。大陆保险公司因投资渠道受管控限制（人民币保单、国内投资），而香港保险公司可以在全球投资，如配置美国国债、买下香港优质写字楼等，故香港保险公司在整体投资的稳定性与安全性上较好；同时，香港保险公司所面临的金融监管更严格，故具有更强的风险管理能力，及雄厚的资金池，且其投资团队更加专业与国际化，故能在风险较低的基础上获得较高的收益。
没看懂你要表达个什么？ 是不是进错论坛了。
是不是进错地方了 
怎么都是你一个人在发帖，别人能不能提问？
美金储蓄：
美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类产品，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类产品，并带有寿险功能。
简单地说，美金储蓄就是一个存钱取钱的过程，投保人只需通过5到10年的前期投资，便可以较为轻松地面对未来的刚需开支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。同时，美金储蓄也是懒人理财的一种方式，因为它完全无需我们打理。
再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。
美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？我将在下文为您解答
美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类产品，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类产品，并带有寿险功能。
简单地说，美金储蓄就是一个存钱取钱的过程，投保人只需通过5到10年的前期投资，便可以较为轻松地面对未来的刚需开支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。同时，美金储蓄也是懒人理财的一种方式，因为它完全无需我们打理。
再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。
美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？我将在下文为您解答
劣势
世界上任何一款产品，都不是完美的，香港重疾险也不例外，其也有一些劣势和风险。所以，每一位投保人均需要按自己需求购买，三思而后行，不要被无良代理人误导。以下是其劣势和风险：
1.内地投保人需赴港投保
投保人需赴港投保，这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的！但，投保人给自己的子女（未满18岁）投保，子女无需赴港。
但是，投保人往往舟车劳顿，伴随投保而来的交通费、食宿费都是一笔不小的开支。所以当自己认为专门来一趟投保的成本高于投保能获得的收益的话，便无需考虑赴港投保。
2.汇率风险
因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。同时，人民币兑美元的汇率也是一个未知数。
3.区别吸烟和非吸烟人群
一般吸烟人群会额外加价5%-25%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以赴港接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。
4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保，会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。
世界上任何一款产品，都不是完美的，香港重疾险也不例外，其也有一些劣势和风险。所以，每一位投保人均需要按自己需求购买，三思而后行，不要被无良代理人误导。以下是其劣势和风险：
1.内地投保人需赴港投保
投保人需赴港投保，这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的！但，投保人给自己的子女（未满18岁）投保，子女无需赴港。
但是，投保人往往舟车劳顿，伴随投保而来的交通费、食宿费都是一笔不小的开支。所以当自己认为专门来一趟投保的成本高于投保能获得的收益的话，便无需考虑赴港投保。
2.汇率风险
因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。同时，人民币兑美元的汇率也是一个未知数。
3.区别吸烟和非吸烟人群
一般吸烟人群会额外加价5%-25%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以赴港接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。
4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保，会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。
优势
1.保费较便宜，保障病种较多。
保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，
P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）
A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，从而降低了保费。
B：即公司的运营成本，包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。
C：关乎预定利率，香港保险公司全球投资，灵活性更强，收益率较高，故降低保费。
保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、儿童严重哮喘等疾病。
不过客观的说，近几年有一些家大陆保险公司也出品了一些非常优秀的产品，在保费和保障病种上，预计未来大陆产品和香港产品会逐步缩小差距。
2.严格审核，宽松理赔
一些客户对内地保险很是厌恶的原因之一就在于，有时候自己买了一份保险，真正到用时却面临无法理赔的情况。这往往是由于保险代理人不专业及保险公司为销售产品太过激进。
高度成熟的保险市场和激烈的市场竞争，以及香港毫不留情的司法体系，导致香港各大保险公司对待业务非常严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，因为准入门槛很高，所以保险公司往往会作出高效的理赔，甚至香港保险代理人可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。
3.疾病定义较为宽松
投保一份重疾险，疾病定义至关重要。
疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。
但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说，关于癌症的重疾，就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱，而香港保险往往在第1.2期就能赔钱了。
4.美金保单，储蓄分红，抗通胀
香港保险最大特色之一就是保单是美金保单，更国际化，同时可降低客户持有单一性货币风险，也可对冲人民币汇率风险。另外，香港重疾险自带的分红功能，更是有抵抗通货膨胀的作用。
5.保单灵活
此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。另外，并不是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人60-70岁之间），取出来是最划算的。
6.免责条款较少
香港重疾险一般只有3-4个免责条款，即 1）投保90天内的疾病及该疾病引起的手术 2）除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病 3）由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等 4）自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。
1.保费较便宜，保障病种较多。
保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，
P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）
A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，从而降低了保费。
B：即公司的运营成本，包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。
C：关乎预定利率，香港保险公司全球投资，灵活性更强，收益率较高，故降低保费。
保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、儿童严重哮喘等疾病。
不过客观的说，近几年有一些家大陆保险公司也出品了一些非常优秀的产品，在保费和保障病种上，预计未来大陆产品和香港产品会逐步缩小差距。
2.严格审核，宽松理赔
一些客户对内地保险很是厌恶的原因之一就在于，有时候自己买了一份保险，真正到用时却面临无法理赔的情况。这往往是由于保险代理人不专业及保险公司为销售产品太过激进。
高度成熟的保险市场和激烈的市场竞争，以及香港毫不留情的司法体系，导致香港各大保险公司对待业务非常严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，因为准入门槛很高，所以保险公司往往会作出高效的理赔，甚至香港保险代理人可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。
3.疾病定义较为宽松
投保一份重疾险，疾病定义至关重要。
疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。
但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说，关于癌症的重疾，就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱，而香港保险往往在第1.2期就能赔钱了。
4.美金保单，储蓄分红，抗通胀
香港保险最大特色之一就是保单是美金保单，更国际化，同时可降低客户持有单一性货币风险，也可对冲人民币汇率风险。另外，香港重疾险自带的分红功能，更是有抵抗通货膨胀的作用。
5.保单灵活
此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。另外，并不是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人60-70岁之间），取出来是最划算的。
6.免责条款较少
香港重疾险一般只有3-4个免责条款，即 1）投保90天内的疾病及该疾病引起的手术 2）除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病 3）由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等 4）自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。
那么我们分别具体地来说一说这四种产品。
重疾险
首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。
重疾险的意义就在于我们能将未来可能得病的风险转移给保险公司。这样，当我们以后真正不幸得病时，可以得到一笔钱，其能支持医保不能涵盖的医疗费用、护理费用、不能工作造成的收入损失以及维持家庭正常开销等。随着保险市场的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等作用。
同时，重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。
对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。
所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。
对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。
所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。
香港重疾险作为基础类保障型产品，是香港保险市场中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢？我将从优势和劣势方面，逐条分析。
重疾险
首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。
重疾险的意义就在于我们能将未来可能得病的风险转移给保险公司。这样，当我们以后真正不幸得病时，可以得到一笔钱，其能支持医保不能涵盖的医疗费用、护理费用、不能工作造成的收入损失以及维持家庭正常开销等。随着保险市场的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等作用。
同时，重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。
对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。
所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。
对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。
所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。
香港重疾险作为基础类保障型产品，是香港保险市场中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢？我将从优势和劣势方面，逐条分析。
一般而言，赴港购险的内地客户，主要配置以下四种保险产品，
1.重大疾病类产品（注重保障，香港保险性价比最高产品，也是客户投保最多的产品）
2.美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险，可用作教育储蓄，养老基金、医疗基金等）
3.高端医疗类产品（全球高端医疗机构的VIP卡，不过内地居民购买此险会额外加价50%）
4.财富传承类产品（针对富豪完成财富传承，避税避债，更能通过保费/保单融资免费投保）
1.重大疾病类产品（注重保障，香港保险性价比最高产品，也是客户投保最多的产品）
2.美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险，可用作教育储蓄，养老基金、医疗基金等）
3.高端医疗类产品（全球高端医疗机构的VIP卡，不过内地居民购买此险会额外加价50%）
4.财富传承类产品（针对富豪完成财富传承，避税避债，更能通过保费/保单融资免费投保）
以上来自香港非著名保险人：曾经的生物科研人，混过商业地产圈，V：378999613。
9月初，香港保监局发布的2017年上半年香港保险业市场报告中显示，报告期内香港地区保险业保费总额为2367亿港元，同比增长14.1%。
同去年四季度的市场报告一样，香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中，当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元，占其个人业务总新保单保费（1323亿港元）的37%。
虽然2017年上半年的市场报告没有列出内地访客保单数据，但香港保险业内人士透露，该数据仍然在持续增长。报告期内，香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。
以上来自于《中国经济周刊》
近几年来，随着无数内地客户蜂拥而至香港投保，两地媒体的接连报道，以及两岸民众的高度关注，香港保险家喻户晓。但，两地民众，特别是内地民众，对香港保险评价太过于极端，不是一边倒地叫好，就是一边倒地批评，很少有人能作出客观、中立、理性的评价。在这里，我试着发出一些客观、理性、冷静的声音，还原香港保险业本来的面目。
先说说我个人的经历。
几年前我在香港上学的时候，我就很纳闷，为什么会有这么多人千里迢迢、舍近求远地赶过来买保险？他们光是路费就是一笔不少的开支，更别说还要承担香港世界闻名，高额的食宿费用，甚至还有很多妈妈不辞辛苦地专门跑来香港给宝宝买保险。
事出反常必有妖！于是经过一系列调查，加上接触了香港最大两家保险公司的一些管理层人士和资深代理人后，我发现香港保险和内地保险最大的不同就是主要客户群体不一样，即香港保险主要面向中产阶级。那么是什么原因造成了这个不同，我想应该有以下几点：
1.香港保险业历史悠久、高度成熟、竞争激烈。香港是全球三大金融中心，是内地多年和全球交流的通道，其保险业务历史悠久。再加上其拥有极度自由的经济体制，故各大保险公司之间的竞争极其激烈。最终共同导致了保险行业的高度成熟。通俗的来讲，香港保险业走过的路更长一点。
2.香港保险业监管严格，透明度高。香港有政府设立的，具有监察功能的保监局，有处理个人保险纠纷的索偿投诉局，有受理关于代理人投诉的保险代理登记委员会等多个组织。有关保险的公司的多项重要数据和案例均被披露在各个机构官网上，透明度较高。
3.保险产品和后续服务较为优秀。无论是保费、保障范围、分红实现率、回报率、疾病定义，还是售后服务，香港保险产品总体上都具有较强的优势，且香港保单均为美元保单，可对冲人民币汇率风险及转移持有单一货币的风险。
4.保险代理人平均素质较高。大多数活跃的代理人是从香港各大高校硕士、博士毕业，其本科也大多数来自于内地各大985.211高校。相比于内地各大保险公司在早期聘用专业素养较差，而给大家带来不良印象的代理人，其更能让客户感到安心。
5.香港的法制建设深入人心。香港社会讲究契约精神，崇尚法制，在法律面前人人平等，甚至说前任特首都能被廉政公署和法院送进监狱。
6.中产阶级保险意识觉醒。中产阶级是赴香港投保的主力军，他们大多拥有较高的学历和素质，很认可风险转移的概念，也很容易接受新鲜事物，在各方面的压力下，其安全感也较差。而香港保险，刚好能填补他们较差的安全感。
抛开一些涉嫌资产转移的人来讲，来香港的客户只是他们更认可香港保险，觉得香港能够满足他们内心对于安全感的需要而已。
同去年四季度的市场报告一样，香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中，当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元，占其个人业务总新保单保费（1323亿港元）的37%。
虽然2017年上半年的市场报告没有列出内地访客保单数据，但香港保险业内人士透露，该数据仍然在持续增长。报告期内，香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。
以上来自于《中国经济周刊》
近几年来，随着无数内地客户蜂拥而至香港投保，两地媒体的接连报道，以及两岸民众的高度关注，香港保险家喻户晓。但，两地民众，特别是内地民众，对香港保险评价太过于极端，不是一边倒地叫好，就是一边倒地批评，很少有人能作出客观、中立、理性的评价。在这里，我试着发出一些客观、理性、冷静的声音，还原香港保险业本来的面目。
先说说我个人的经历。
几年前我在香港上学的时候，我就很纳闷，为什么会有这么多人千里迢迢、舍近求远地赶过来买保险？他们光是路费就是一笔不少的开支，更别说还要承担香港世界闻名，高额的食宿费用，甚至还有很多妈妈不辞辛苦地专门跑来香港给宝宝买保险。
事出反常必有妖！于是经过一系列调查，加上接触了香港最大两家保险公司的一些管理层人士和资深代理人后，我发现香港保险和内地保险最大的不同就是主要客户群体不一样，即香港保险主要面向中产阶级。那么是什么原因造成了这个不同，我想应该有以下几点：
1.香港保险业历史悠久、高度成熟、竞争激烈。香港是全球三大金融中心，是内地多年和全球交流的通道，其保险业务历史悠久。再加上其拥有极度自由的经济体制，故各大保险公司之间的竞争极其激烈。最终共同导致了保险行业的高度成熟。通俗的来讲，香港保险业走过的路更长一点。
2.香港保险业监管严格，透明度高。香港有政府设立的，具有监察功能的保监局，有处理个人保险纠纷的索偿投诉局，有受理关于代理人投诉的保险代理登记委员会等多个组织。有关保险的公司的多项重要数据和案例均被披露在各个机构官网上，透明度较高。
3.保险产品和后续服务较为优秀。无论是保费、保障范围、分红实现率、回报率、疾病定义，还是售后服务，香港保险产品总体上都具有较强的优势，且香港保单均为美元保单，可对冲人民币汇率风险及转移持有单一货币的风险。
4.保险代理人平均素质较高。大多数活跃的代理人是从香港各大高校硕士、博士毕业，其本科也大多数来自于内地各大985.211高校。相比于内地各大保险公司在早期聘用专业素养较差，而给大家带来不良印象的代理人，其更能让客户感到安心。
5.香港的法制建设深入人心。香港社会讲究契约精神，崇尚法制，在法律面前人人平等，甚至说前任特首都能被廉政公署和法院送进监狱。
6.中产阶级保险意识觉醒。中产阶级是赴香港投保的主力军，他们大多拥有较高的学历和素质，很认可风险转移的概念，也很容易接受新鲜事物，在各方面的压力下，其安全感也较差。而香港保险，刚好能填补他们较差的安全感。
抛开一些涉嫌资产转移的人来讲，来香港的客户只是他们更认可香港保险，觉得香港能够满足他们内心对于安全感的需要而已。
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