インシュアテックの発見：保険セクターのブロックチェーン混乱

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保険のビジネスは非常に複雑です。個人や組織が日々直面するさまざまなリスクを評価および管理するプロセスには、複数の当事者の努力の調整と広範な記録の調整が不可欠です。両方の側面により、保険セクターはブロックチェーンベースの最適化の魅力的な場になります。実際、分散型台帳テクノロジーは、業界に新しい効率をもたらすことを目指す、インシュアテックとして知られる技術革新の台頭の顕著な特徴です。

プロセスの自動化
保険金請求の信真正性を検証することは、保険会社のワークフローの重要な部分です。スタンドアロンのデータベースと紙の記録に依存するレガシーシステムは時間がかかり、費用がかかります。手動での請求の承認は数日から数週間もかかり、エラーや悪用の余地が残ります。改ざん防止元帳と自己実行スマートコントラクトの組み合わせにより、これらの手順を完全に自動化すると、保険会社の運用コストが劇的に低下し、顧客の保険料が低下します。

2019年5月下旬にCointelegraphによって報告されたこのような最適化の一例は、米国の保険大手であるState Farmが軍関連金融サービスグループであるユナイテッドサービス自動車協会（USAA）と共同でテストしているパイロットブロックチェーンベースのプラットフォームです。このソリューションは、保険金請求者の代理人から詐欺な顧客に支払った費用を保険会社が取得する場合の保険金請求処理の最終段階である自動保険金請求代行を高速化するように設計されています。

別の成功した最適化事例は、米国保険サービス協会（AAIS）によって管理されているIBMブロックチェーンベースのネットワークであるopenIDLです。保険会社は厳しい規制監督を受けているため、コンプライアンスに関連する事務処理は、企業のリソースのかなりの部分を消費します。 OpenIDLは規制報告の自動化を支援し、保険会社と当局の両方にとって物事を容易にします。

詐欺防止
業界の参加者のデータベース間の相互運用性の欠如と請求の和解に伴う事務処理の一般的な複雑さによって促進される保険詐欺は、先進国では非常に一般的です。米国だけで、この種の犯罪による総損失の推定値は、毎年400億ドルから800億ドルの間と推定されています。直接的な損失を被るのは保険会社ですが、最終的には、保険料の増加という形で、サービスを利用するすべての世帯で負担が均等に分配されます。

CB Insightsのアナリストによると、ブロックチェーンテクノロジーが詐欺対策の分野にもたらす根本的な改善は、保険会社のデータベースの統合の可能性にあります。すべての申し立てが分散型台帳に保存されると、詐欺行為者には、たとえば、さまざまな会社で1つの保険イベントに複数の申し立てを行う非常にわずかなチャンスが残ります。申し立ての統一された透明なデータベースにより、利害関係者は申立人の疑わしい行動を追跡し、虐待を示唆するパターンを特定することができます。

業界の誰もがアクセスできるユニバーサル分散データベースのビジョンはいまだに遠いものですが、スタンドアロンのブロックチェーン検証システムはすでに展開されています。その一例として、世界的な保険ブローカーであるマーシュがあります。マーシュは、ハイパーレッジャーベースの保険証書プラットフォームを公開する準備が整っていると伝えられています。最近、フィンテックのスタートアップBlockClaimは、保険金請求の処理を自動化するように設計されたブロックチェーン/ AIソリューションに向けて500,000ポンド（627,000ドル）のベンチャーキャピタルを調達しました。同社は、決済の迅速化、請求コストの削減、詐欺検出のためのAIベースの機能の実装の成功を報告しています。

健康管理
運用可能なブロックチェーンソリューションの登場がゲームを完全に変える特定のドメインの1つは、医療保険です。現在、患者の機密を保持しながら、医師と医療機関の間で患者データを効率的に管理および調整することは、この部門にとって大きな障害です。 CB Insightsのレポートによると、データの希薄性はしばしば請求拒否につながり、医療提供者に毎年約2,620億ドルの費用がかかります。

ブロックチェーンの大きな約束の1つは、誰がどの情報にアクセスできるかを正確にカスタマイズしながら、アクターが安全にデータを交換できるようにする可能性です。このような包括的な分散医療データベースが稼働すると、患者は特定の医師または診療所と共有する病歴の部分を決定する権限を与えられます。また、医療専門家と管理者は、顧客のブロックチェーンで検証された健康記録にすぐにアクセスできるため、効率が大幅に向上します。

医療記録のユニバーサル台帳を作成することは業界全体の協力を必要とする膨大な作業ですが、短期的には業界記録保持を最適化できる実行可能な移行ソリューションがあります。そのうちの1つは、MITメディアラボプロジェクトであるMedRecです。イーサリアムベースのシステムは、レコード自体を保存するのではなく、ネットワーク上のノード（つまり、患者や医療機関）が他の参加者のデータベースへのアクセスを許可するように設定できるスマートな契約対応のアクセス許可をホストするように設計されています。

生命保険
健康記録は、生命保険契約者が支払わなければならない保険料の決定にも重要な役割を果たします。すべての患者の病歴がブロックチェーン上で実行されている安全な医療データベースに移動されると、生命保険会社は保険料を計算し、ポリシーを自動的に発行できるようになります。

Ignite Outsourcingによると、被保険者の死亡時に受益者を見つけることは、家族の動態と記録管理の欠陥の両方が原因で問題になる場合があります。実際の効果は、現在、74億ドルの未請求の生命保険金が運送業者の銀行口座にあることです。保険契約者が死亡した場合にスマート契約が自動的にトリガーされるため、潜在的な受益者の順序がポリシーに明確に記載されているため、これは問題になりにくくなります。

レポートの著者はまた、生命保険の所有者が第三者にそれらを販売することを妨げるものは何もないという、あまり知られていない事実に注目しています。そのような取引は現在では非常にまれですが、ポリシーがブロックチェーンで実行されると、より便利になる可能性があります。 fidentiaXと呼ばれる新興企業は、取引可能な保険契約の市場としての地位を確立し、トークン化された保険契約を売買するプラットフォームを提供することで、このニッチを拡大しようとしています。

プロパティのタイトル
タイトル保険は150億ドルの市場であり、今後数年間は着実に成長し続けると予測されています。このタイプの契約は、将来の損失からではなく、過去に発生したとされる申し立て（たとえば、前の所有者の税留置権）に対する請求から保護するという点で、ほとんどの「従来の」保険分野とは異なります。新しい所有者または貸し手の所有権の合法性に問題が生じた場合、タイトルポリシーが適用されます。

所有権を保証するには、これらの権利が適切な記録によって十分に実証されていることを確認する能力が必要です。この意味で、ブロックチェーンがタイトル保険事業にもたらす混乱は、タイトル記録管理プロセス全体のより一般的な混乱の別の側面にすぎません。不変の台帳にタイトルを保存すると、記録の紛失や偽造に伴うリスクが最小限に抑えられ、正当な財産所有者が主張の有効性を簡単に証明できるようになります。

数か月前、米国市場の2つの主要プレーヤーである最初のアメリカ金融およびタイトル保険は、業界参加者が以前の保険記録を交換できるように設計された、ブロックチェーンベースのタイトル保険引受会社のネットワークを構築するために協力しました。

再保険
保険会社もリスクをヘッジする必要があります。大規模な災害が発生した場合、会社は、埋蔵量を急速に枯渇させ、支払能力を脅かす請求であふれることがあります。このような悲惨なシナリオを防ぐために、保険会社は再保険会社から補償を購入するか、コンソーシアム形式の業界内契約に参加します。

現在、再保険の引受と保険契約条件の交渉は非効率的で長期にわたるプロセスです。保険会社は通常、複数の再保険会社に一度に依存し、マルチパーティのデータ交換の必要性を生み出します。ブロックチェーンが肥沃な土壌に介入し、複雑な相互作用の網を合理化します。

2016年10月、ヨーロッパの5つの大手保険会社がチームを組み、ブロックチェーン保険業界イニシアチブ（B3i）を設立しました。それ以降、ヨーロッパ、アジア、北米を代表する多数の大企業が参加しています。グローバルコンソーシアムは、その後、自然災害保険の再保険を提供する共有スマートコントラクトシステムの開発とテストに取り組んでいます。 2017年に実用プロトタイプが公開されたシステムは、影響を受ける関係者からのデータを自動的に処理し、支払いのサイズを決定することができます。完全運用システムの到着は2019年に予定されています。

ピアツーピア保険
ピアツーピア（P2P）保険は、ブロックチェーンよりも前のモデルですが、暗号化空間に浸透する分散化のイデオロギーと非常に調和しています。アイデアは、中央の保険会社と引受会社に頼るのではなく、個人のグループがリソースを一緒にプールして、予期しない出来事の結果としてそのランクからの損失を被る人のためのセーフティネットを作成することです。通常、個人的に知っている人々で構成されるこのようなアレンジメントに参加することは、一般に企業が提供するポリシーを購入するよりも手頃な価格であり、間違いなくより快適な体験を提供します。

ただし、このような友人プールのすべての透明性と利便性のために、専門的な集中管理の必要性が生じる前に特定のポイントまでしかスケールアップできません。ここで日を節約するためにブロックチェーンに入ります。これらの「水平」リスクプールのP2Pトランザクション構造全体は、分散自律組織（DAO）に非常に似ています。 PwCアナリストが持っているように、DAOは「かなりの数の利害関係者の間で複雑なルールを管理する能力」で知られています。これは、ピアツーピア保険モデルを新しいレベルの効率とスケーラビリティに投影するための完璧なレシピです。

今後
ブロックチェーンがすべての潜在的な効率性を表に出すように設定されているので、最も印象的な保険関連のユースケースの多くは依然として野心的です。テクノロジーの破壊的な約束の大部分は、調整強化の領域にあります。この可能性を十分に活用するために、業界は、情報交換、共有データプール、および広範な協力の標準を調整するというアイデアの背後に集まる必要があります。 B3iのようなイニシアチブは、業界の関係者の大部分を網羅する必要があります。これは、セクターの規模と慣性を考えると、巨大なタスクです。

規制は、ブロックチェーンの爆発的な拡大の潜在的な障害でもあります。保険会社は、規制当局による厳しい監視を受けているため、分散型台帳技術も同様です。両方をまとめるには、共生を導くための新しいルールを作成するだけでなく、多くの赤字を切り抜ける必要があります。

ソース：https://cointelegraph.com/news/discovering-insuretech-blockchain-disruption-of-the-insurance-sector

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