https://www.ibtimes.com/traditional-bank-loans-are-racist-ageist-classist-we-can-do-better-2760694
Alex Mashinsky (С)
Традиционные банковские кредиты являются расистскими, дискриминирующими, классовыми, но мы можем сделать лучше.
Традиционные кредиты становятся все более неуместными для современной жизни. Многие из присущих банковским кредитам качеств работают, против их получателей.
Как правило, банки выплачивают вкладчикам менее 1% годовых на остаток, но при этом дают ссуду депозитами клиентов другим лицам с помощью кредитных карт под 25% годовых. Кроме того, многие банки принимают решения на основе расистских и дискриминирующих критериев. Их практика кредитования скрепила классовые различия во всем мире и вызвала разрыв между богатыми и теми, кто борется за выживание.
До сих пор большинство людей принимали эту ситуацию, но появляются альтернативы, которые могут предложить потребителю больше.
Расистская система
Расистские методы кредитования, такие как отказ в предоставлении справедливых кредитов "цветным" людям, существуют уже несколько поколений, и с годами ее ущерб усугубляется в качестве одного из основных факторов, способствующих систематическому расизму.
Сегодня эти практики продолжаются. Недавнее исследование, проведенное в Калифорнийском университете в Беркли, показало, что заемщики из числа чернокожих и латиноамериканцев платят на 5,6-8,6% процентов больше по жилищным кредитам, чем их белые и азиатские коллеги. И они платят еще на 3% больше за рефинансирование. Эти кредиты зарабатывают на 11-17 процентов больше прибыли.
https://www.seattletimes.com/business/real-estate/both-online-human-lenders-charge-minorities-more-for-mortgages/
И это при условии, что "цветные" вообще могут получить кредиты. В Филадельфии афроамериканцы в 2,7 раза чаще, чем белые претенденты, получают отказ по ипотеке. Эта значительная дискриминация была выявлена по меньшей мере в 48 городах по всей стране.
https://www.chicagotribune.com/business/ct-biz-modern-day-redlining-20180215-story.html
Традиционные кредиты и дискриминация
Опрос 2018 года Nerd Wallet показал, что 91% опрошенных миллениалов( поколение, рожденное с 1980 по 2000 годы) сожалеют о наличии кредитной карты. Это понятно, поскольку эксперты утверждают, что процесс оценки кредитных баллов устарел и работает против миллениалов.
Большинство миллениалов имеют студенческие кредиты, и этот долг работает против них в традиционных структурах кредитования. В мире, где для назначения на должности начального уровня требуется степень бакалавра, молодые люди имеют мало вариантов выбора, кроме как получить дорогое высшее образование .
https://www.nerdwallet.com/blog/credit-cards/credit-card-debt-psychology-2018/?utm_campaign=ct_prod&utm_source=forbes&utm_medium=mpsyn
https://www.valuepenguin.com/news/credit-score-system-penalizes-millennials
Для тех, кто не имеет права на федеральные кредиты, частные кредитные компании взимают очень высокие проценты и берут плату за помощь в обращении к программам прощения кредитов, которые фактически бесплатны для всех.
Студенческие кредиты резко ограничивают возможности миллениалов получать будущие кредиты на дальнейшее образование, крупные покупки и жилье, из-за их "отношения долга к доходу" - что критически оценивается кредиторами и приводит к тому, что около 20 процентов миллениалов лишаются кредитов. CNBC говорит, что этот расчет сильно ограничивает кредитный потенциал для любого, кто зарабатывает менее 50 тысяч долларов в год. Средняя годовая зарплата за тысячелетие составляет около 35 тысяч долларов.
https://www.cnbc.com/2018/08/23/student-debt-makes-homeownership-a-challenge.html
Традиционные кредиты также работают против миллениалов, которые осторожно относятся к тому, чтобы брать на себя долг, потому что у них слишком мало кредитных карт.
Табличка с логотипами кредитных карт возле банка в Des Plains, Иллинойс, 11 ноября 2008 г. Фото: Джастин Салливан
Не имея доступа к справедливым кредитам, миллениалы вынуждены пользоваться грабительскими кредитами, они не просто ухудшают ситуацию, а снижают шансы на накопления. Не имея возможности приобрести дом , они вместо этого платят арендную плату и не могут накопить сбережения. Без создания хорошего кредитного рейтинга они лишены доступа к средствам, когда это необходимо.
Микрокредитные организации охотятся за людьми в тяжелом финансовом положении
Микрокредитные структуры печально известны тем, что нацелены на людей, испытывающих финансовые трудности.
Банковские кредиты, как правило, основаны на кредитных рейтингах. Если у вас есть финансовые проблемы и у вас возникают проблемы с кредитами, ваши шансы на получение справедливого кредита в будущем резко упадут.
Кроме того, многие люди испытывают трудности даже с доступом к банкам. Около 38% почтовых отделений США не имеют в них банка, и еще 21% почтовых отделений имеют только один банк. Что делать людям, если они плохо обслуживаются банками, будь то из-за институциональных предрассудков или физического расстояния? Именно тогда они обращаются к тем "легким услугам" по кредитованию: "получайте наличные сейчас" или "получите аванс до зарплаты", которые вы видите в торговых центрах, предлагающих годовые процентные ставки до 400 процентов.
https://www.forbes.com/sites/aakashkumar/2018/05/12/as-regulators-make-predatory-lending-easier-can-workers-break-free-from-debt-trap-of-payday-loans/#49ac1c326a34
Мы можем сделать это другим способом
До сих пор люди предполагали, что единственным вариантом были традиционные кредиты. Альтернативные кредиторы часто предлагают ужасные условия, рассчитывая, что клиенты не смогут найти лучший вариант.
На этом снимке показана карта статистики краудфандинговой платформы KissKissBankBank в штаб-квартире компании в Париже, 17 ноября 2016 года. Фото: BERTRAND GUAY
Проекты краудфандинга и микрокредитования, такие как Kickstarter и Kiva, превращают кредитование в общественную деятельность, предлагая более справедливые условия для получателей и предоставляя сообществу возможности инвестировать в людей и проекты, которые они считают многообещающими.
Этот же принцип может быть применен к блокчейну. Цифровые валюты дают возможность освободиться от учреждений, которые принимают на себя все транзакции и часто работают против своих клиентов.
Банки должны обслуживать своих клиентов, а не наоборот. Концепция общественных банков давно забыта и заменена банками «слишком большими, чтобы обанкротиться», которые усовершенствовали механизм получения прибыли и несколько раз угрожали мировой экономике за последние 30 лет.
Такие технологии, как блокчейн, могут ликвидировать банки и заменить их учреждениями, которые действуют в интересах своих клиентов. Для этого прежде всего необходимо осознать реальность существования наших финансовых институтов и принять свою роль в выходе из них. Пришло время поумнеть и взять нашу финансовую власть в свои руки.