Topic: [20141208]数字货币未曾料到的边际效应 (Read 579 times)

一组阿富汗警察通过手机移动支付系统拿到了他们的工资。在第一个支付周期，他们马上就发现拿到手的钱更多了，还以为他们得到了晋升。而事实是，有史以来第一次，这些钱并不是以现金支付的，所以没有通过高级警官之手，这些警官通常会偷走这些工资当中的30%。

人类已经使用金子作为价值的储存工具，有一千多年的历史了。最早的纯金货币要追溯到公元前560年左右，在现在是土耳其的地方发现的。金币可以用作很多的用途，这个金属闪闪发光，经久耐用，易于分割，易于验证而且难以腐蚀。

金子的其他好处还有不会溶解，难以发霉，或者难以着火。金子过去是，现在也是非常缺乏的，在历史的长河当中，被挖掘出来的黄金总数大概有16.5万吨，这大概相当于一点五架美国货运飞机的重量。用银制成的货币――货币这个词的英语词源是“发明”――同样也拥有类似的属性，同样也用了几个世纪的时间。

金和银都有一些积极的特征，他们也有一个关键的缺点，就是太过笨重。

在十三世纪，中国的皇帝忽必烈汗改变了我们看待金钱的方式。大汗的洞察力是钱不管是以贝壳还是金币的形式，只有当人们相信和信任它的时候才有用。他同样了解到中国的不同区域都在发布他们自己的货币，这使得在他的帝国之内通商变得更困难了。

所以大汗决定创立一种基于纸质货币的新的货币。他通过行政命令让他的纸币具有了价值，他相信这样做能够成功。大汗的纸币不止提供了针对帝国的一种通用货币，同样也比金银货币有一个明显的优势，就是它更加轻便。因为更轻便了，所以大汗的纸币让交易变得更快捷。

想想这种情况，有农民通过养鸡或者苹果发家致富。当然他可以把他的鸡和水果拿到城镇里交易他真正想要的东西，比如马蹄铁或者是黄油。但是如果农民可以卖掉他的产品，收集到一些货币，然后用这个给兽医或者农场主去付钱的话，整个过程就发生得更快，各方的摩擦就会更少。

非洲：新的潜力在哪里？

2012年，詹姆斯・苏洛维基，一位纽约客杂志的作者和职员，曾经写过，成功的货币对贸易起到润滑作用，允许人们交易商品和服务，允许人们工作和创造。他接着引用了德国社会学家格奥尔格・齐美尔的话，他描述金钱是一种“单纯的互动”。

苏洛维基继续写道，如果钱按照本来应有的作用去工作的话，那么钱就只是一个过程而已，并没有更多的含义。

这里有一点是关键的，钱并不是什么东西？它只是一个过程。只是因为我们能够参与“单纯的互动”，钱才会产生价值。

我们想要买卖，想要讨价还价，想要旅行。我们想做更多，想要得到每件事情。我们不需要对自己的金钱体系修修补补，我们只关心他是否允许我们去买卖，允许我们购买不管是超市里的一卷卫生纸，还是前往巴拿马城的一张机票。拥有轻松的办法来交换，为整个交易过程做润滑作用，这个润滑的过程越流畅，整个效果就越好。

目前，流通效果最好的货币存在于数字形式，需要向手机当中插入sim卡来实现。事先说明，数字货币并不是新玩意儿，有几十年的历史。金融机构公司和个人都依赖电缆来转换货币交易。在2012年，根据Fedwire Funds Service的统计，由美国联邦储备委员会运营的线缆支付网络，每天通过电线传输2.24万亿美元。

对于银行和大公司来说，数字货币已经是深植于生活当中的事实。尽管并没有来自消费者的案例。确实有一大批人已经放弃了现今他们使用信用卡和借记卡来交易，这是一种电子支付的形式，但是这些形式并不是完全的数字化。

有可能关于数字货币和移动支付的最卓越的一件事情，发生在非洲。非洲是一个正在抓紧赶上世界其他地区发达程度的大洲。

在肯尼亚和南非这样的国家，“单纯的互动”正在以根本不值一钱的货币作为媒介而发生。货币正在以简单的手机为载体，使用最简单的科技――手机短信来完成交换。

短信是针对非洲的完美的通信系统，绝大多数的用户可能没有办法购买iPhone和Android智能手机这样的高价的设备。他们使用老旧的诺基亚手机，或者是十几年前的三星e250手机，这种手机可以称得上是非洲电信行业的ak47，因为它既便宜而且又不容易坏。

很多居住在撒哈拉沙漠边缘的非洲人，是没有银行账户的，意味着他们可能没有支持信用卡的账户。但是基本上他们所有人都有一部手机，而这些电话可以让数以百万计的非洲人连接到一个可信的安全的金融生态系统当中。

就像非洲跳过了固定电话的时代，直接跳到了数字信号的移动电话时代，同样非洲也跳过了货币的理念，直接进入了数字货币的领域。到2013年，全球移动支付交易当中，大约80%发生在东部非洲。

东非此类业务的最大运营商是M-PESA，在2007年3月由一家肯尼亚的手机运营商Safaricom发起，移动通信巨人沃达丰拥有其40%的股份。仅仅16个月之后，M-PESA――其中的m意味着移动，而PESA是斯瓦希里语当中金钱的意思――已经拥有了360万客户，整个系统每天都会增加一万名新用户注册。

到了2008年7月，整个系统正在处理210亿肯尼亚先令，相当于2.25亿美元的交易，平均每一次的交易额大约是2800肯尼亚先令，相当于33美元。

系统非常简单：在他们的口袋里面有钱的用户，可以到任何一家M-PESA的代理商当中，把他们的纸币转换成为移动货币。他们也可以还原这一进程。

M-PESA的快速增长要感谢Safaricom公司在肯尼亚移动电话地区的极高的占有率。到了2013年，公司已经有了1900万的入网用户，相当于肯尼亚所有成人数量之和。这1900万电话用户当中有大约1500万正在使用M-PESA，而肯尼亚总人口大约是4300万人。

这些使用M-PESA技术的1500万人，使用它购买大小的任何物件，从家用电器和保险（放心保），到学校的学费和医疗保健。他们同样可以直接给另外一个人转账。系统的使用很简单，如果M-PESA用户想要从卖家买一些东西，他使用他的手机通过短信，转出相应数量的钱就可以了。

数字货币未曾料到的边际效应

数字货币尽管可以被犯罪分子使用，它同样可以被用来挑战贪污。

在2012年，杰西卡・雷柏尔撰写了一篇文章给麻省理工科技创业杂志。她表示有一组阿富汗警察在瓦尔达克省，通过M-PAISA付款系统――是阿富汗最大的电信公司Roshan，从肯尼亚的M-PESA系统山寨而来的移动支付系统，拿到了他们的工资。

在第一个支付周期，他们通过手机拿到钱之后，马上就发现他们拿到手的钱更多了，还以为他们得到了晋升。而事实是，有史以来第一次，这些钱并不是以现金支付的，所以没有通过高级警官之手，这些警官通常会偷走这些工资当中的30%。

雷柏尔指出，阿富汗政府雇员当中有大约70万人，其中大约一半并没有银行账户。这些员工拿到钱的时候，它们是存在着风险的，因为这个国家具有安全方面的隐患。

手机支付数字货币更便宜，因为这不需要政府去印刷钞票，此外数字货币还排除了武力部门的装甲车运送，在运送大量钱款的时候都需要这种业务。

使用移动支付同样可以减轻安保和腐败方面的问题，后者的规模可能是更大的，而且更让人压抑。在2012年，整个阿富汗人大概为行贿花费了大约40亿美元，是这个国家国内税收总额的大约两倍。

移动支付不会治愈整个世界的腐败问题，或者给生活在贫困当中的那些人立刻带来繁荣。其他的货币也不会。比如说比特币，这种在2013年迎来大量投机者的加密货币，挑高了价格的投机者希望在未来的很多年当中这个货币一定会增值。

但是M-PESA和其他的移动支付手段给我们展现了，如果人们不会接触到纸币，或者正式的银行系统被允许参加数字货币业务的时候的景象。如果有一种交易形式是可靠的，而且可信赖的，就算是这只是你手机上的数字，这也会构建社区和整个经济行业，也允许人们保存自己的劳动果实。同样，它可以继续刺激财富的积累和扩散。

摘自：迪蒙网