Topic: [20150723]电子支付还可以有另一种可能：数字货币 (Read 398 times)

对更快、受众广、安全且手续费低的支付方式的需求导致了对契合的 支付系统的需求。而这些需求决定了这个领域的竞争性和创新性。

历史证明，建立并运营好一个支付平台并不容易。易趣衍生出PayPal，利用自身的影响力和市场保证了PayPal的信誉和盈利能力，直到如今准备单干。苹果支付，安卓支付、三星支付等也是依附着大型盈利公司;另一方面，Square的核心技术——支付功能开发成本过高而利润过低，导致继续发展不太可行，因而也在努力增加附加业务。

上述所有系统都是基于现有银行系统而又有所延展，事实上，它们的所有操作都是走的银行设定的网络。但是日常转账也是有市场的——通常被称为对等网络。

现有的系统，像谷歌钱包、Square、PayPal、Venmo以及近来的Facebook Messenger(FB)都支持对等网络交易。这是一种特殊的分类，由于通常交易数量少、不涉及到商业，因此处理过程中产生的成本就变得很重要。

如果你够疯狂，公开了银行账户信息，它的服务可以保证你转账即时、免手续费。在Square、Venmo和Facebook Messenger，借记卡转账也是免手续费的，但是在谷歌钱包和PayPal借记卡、信用卡转账就会收取大概每笔2.9%的手续费(PayPal还会额外收取0.30美元)，后两者也是最成熟、最安全的方式。

汇款公司Xoom在许多发展中国家都有业务，最近被Venmo的公司PayPal收购，美裔往家乡寄钱多会选择Xoom。今年第一个季度，就有130万人、达70亿的汇款量，若预期的协同效应能够实现，这两者的结合将吞并整个Western Digital公司的业务，同时建立起其移动业务的信誉度(Venmo是出了名的不安全，也缺乏稳定客户群)。


数字货币呢?
比如，如果我想将100美元兑换成数字货币，该数字货币是最发达的币种——比特币，我能立马收到按照谈好的比率兑换来的一定量的比特币。随后这些比特币就能用于对等交易，能用于接收比特币的商务中，也能兑现。

最明显的诱惑是，转账免手续费、即时、匿名。如果绑定数字钱包，你甚至可以撤销错误的交易。

尽管数字货币发展了有一段时间，也有许多人在从事相关工作，该市场仍处于起步阶段，因为还是有些问题有待解决。

首先就是被盗、丢失。虽然比特币能够通过兑换、私人购买得来，交易过程中仍然会有问题。流动性、与银行关系差，都可能会延缓交易过程，更甚者，被攻击(欧洲一家交易所Bitstamp被攻击说丢失了500万美元的比特币;日本一家比特币公司Mt Gox，成交量占了整个比特币行业交易量的70%，其价值4.5亿美元的85万个比特币被盗)。而存在单独的系统里也有风险，比如黑客攻击、设备丢失或被盗。

第二，没有价值体现也会产生问题，意味着当你想兑现时没人买。一旦你的金钱丢失或被盗，你没法索要赔偿。因为没有银行或者机构的认证体系，你也没有办法证明所有权，就没人为你的损失承担责任。因此追回盗款几乎不可能。但是现在开发商正在研究新的加密技术，因此这个问题可能很快被解决。

第三，非法交易会被绑定到你的账户。在有些国家，比如中国和俄罗斯，不太接受比特币。中国有明确规定禁止使用比特币，俄罗斯除卢布外一切货币都是非法的。还有一点让人担忧的是，匿名助长了毒贩、恐怖分子以及其它黑社会商。尽管绑定到一个数字钱包能够追踪诈骗性交易，但显然我们并不能阻止钱被转出。

第四，它不受监管，所以每周比特币的价值都波动很大，这种感觉非常不爽(尤其是当你还处在亏损状态)。

尽管存在着这些问题，开发商和比特币爱好者仍对其持乐观的态度，政府也开始予以关注。其影响是多方面的，不仅对用户，还影响到跟它有关系的企业。比如，被接受度越广，该行业将吃掉金融机构的许多收入和利润，导致交易量下降。

总结
传统支付系统并不会很快就消失。第一，尽管现在有许多流行的高科技设备，在很多场合下，小型零售商还是更喜欢现金，不愿意尝试新鲜事物，尤其当尝新需要投资。当所有公司都在吹捧自己新的支付技术时，他们只会投入极少极少的金钱。

此外，青少年和二十出头的年轻人可能会认为这种新技术很“酷”而喜欢它，但当尝试过，不一定还会喜欢。

文章为作者独立观点，不代表巴比特立场。

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