Биткоин, халяль и шариат: история стартапа, позволяющего мусульманам привлекать займы
Возможно, вам известно, что по шариату мусульмане не могут использовать в бизнесе деньги, взятые под процент или давать в рост.Между тем страны, в которых мусульмане составляют большинство населения, являются безусловно перспективными рынками для развития криптовалюты. Но вот в чем вопрос — может ли биткоин — мультикультурная технология без границ, быть полезен представителям исламской культуры, не заставляя их отказываться от своих традиций.
Мэтью Джей Мартин, принявший ислам 5 лет назад, до этого работал в сфере технологий и финансов. Сейчас он старается изменить ситуацию к лучшему при помощи своего стартапа Blossom Finance.
До принятия ислама Мартин работал в Xoom – компании по мобильным переводам, которая специализируется на мобильных платежах, а потом Monitise, занимающейся мобильным банкингом. Именно там он впервые познакомился с биткоином и понял, что наступает революция.
«Меня очень заинтересовала идея биткоина с самых первых дней, еще тогда, когда биткоин стоил около 40 центов», — рассказывает Мартин.
Сейчас за 1 биткоин дают больше 200 долларов. Тогда же он и запустил свою первую биткоин-компанию, «Bitcoin By Mobile», которая помогала людям легко покупать биткоины, списывая деньги со счета мобильного телефона.
«В то время не было простого способа начать работать с биткоинами. Также немногие были готовы открывать счет, привязывать к нему свой банковский аккаунт и переводить свои деньги с банковского счета на счет компании, о которой они никогда не слышали, чтобы купить продукт, который они толком и не понимают. Это была уже серьезная проблема к тому моменту, когда я догадался, что можно снимать деньги прямо с мобильного счета и позволить людям покупать биткоинов на 50 центов, 1 доллар, 10 долларов и т.д.»
Бизнес был достаточно успешный, но начали возникать проблемы с денежными потокам. Компания продавала биткоины, но нужно было ждать 90 дней, чтобы реально получить эти деньги. Чтобы устранить этот временной разрыв, нужен был кредит, но религия не позволяла Мартину пойти в банк.
«Я подумал: “подождите, кто-то должен был уже решить эту проблему”, — поэтому я искал и искал, но решения не было, — рассказывает предприниматель. — А потом я такой сказал: “подождите-ка, есть же намного более важная проблема, вся эта история о том, как сложно мусульманам получать финансирование для своего бизнеса”, — Это основная причина, почему я задумался о запуске Blossom».
Правила ведения бизнеса для мусульманМусульмане составляют около четверти мирового населения, однако только 1 процент финансовых активов мира соответствует шариату. Это значит, что большая часть денег передается из рук в руки на основе дружбы или родства. Также лишь малая часть активов, соответствующих шариату, пересекает границы.
Это происходит потому, что есть очень много правил.
«Что интересно, практически все мусульмане знают, что нельзя делать, например: нельзя брать в кредит под проценты и нельзя давать в рост, — рассказывает Мартин. — Это харам, это запрещено».
По словам Мартина, существует два источника по исламскому праву: Коран и Хадис, который считается записью учений пророка Мухаммеда.
«Коран очень ясно говорит о проценте. В нем сказано: “тот, кто дает в рост, в день суда будет стоять перед Богом и посланником,”» — говорит Мартин.
Мухаммед дополняет этот запрет в Хадисе, по словам Мартина, тем, что не только кредитор виновен, но и заемщик и тот, то свидетельствует о контракте между ними, одинаково виновны. Таким образом, считает Мартин, исламское право говорит, что нельзя брать в кредит, давать в кредит или даже подписывать контракт, в котором участвуют банковские проценты.
Мусульмане не могут даже подписывать контракт на кредитную карту, если там есть процент. Т.к. тогда они согласились бы каждый месяц платить процент, даже если баланс карты в конце каждого месяца обнулен (Примечание: в системе исламских финансов существуют специальные карты, которые соответствуют шариату; также некоторые мусульмане считают, что и обычные кредитные карты являются халяльными, т.е. разрешенными, если оплачиваются полностью каждый месяц).
Так как Blossom Finance со своей беспроцентной системой инвестирования для мусульман обойдет запрет на взимание процента, но все равно будет делать деньги? Blossom входит в партнерство с организациями, которые занимаются микрофинансированием, чтобы совершать «инвестиции» в малый бизнес, а потом берёт 20% от дополнительных доходов.
«Инвестиции, в отличие от кредитов, это капитал, вложенный в конкретный бизнес или проект. Таким образом, инвестор несет риски бизнеса — а это и есть один из основных принципов в исламских финансах — прибыли и риски должны быть поделены», — говорит Мартин.
Таким образом Blossom полагается на финансовый инструмент, который использовал пророк Мухаммед, называемый «мудараба» и представляющий из себя модель участия в прибыли.
«До того, как они поженились, Пророк Мухаммед, мир ему и благословение, вошел в мударабу, соглашение об участии в прибыли со своей первой женой Хадиджей, по которому он должен был ходить с караваном и продавать товары по её поручению, — говорит Мартин. — Он позднее описывал эту историю своим спутникам, чтобы показать идеальную модель исламских финансов. Мы комбинируем традиционную систему финансирования через мударабу с современной финансовой технологией, которая позволяет достичь глобального охвата».
Если прибыли нет, Blossom не требует пени. Это позволяет и компании, и клиенту получать прибыль, не нарушая требований шариата о взимании или оплате кредитного процента.
