Topic: 【漫谈香港】关于香港保险的科普 - page 5. (Read 4350 times)
接下来聊聊重疾险的相关事项~
高端医疗险是一类非常优秀的细分产品。对于高净值人士来说，它性价比高，是就医质量的保障；对于中产阶级，它可以作为重疾的补充；对于小孩，它是一份终身医疗方案。
储蓄拍档
单独买一份高端医疗险，其实并不是主流的配置方案。
如果一份保障计划涉及到高端医疗险，常见的做法是配置一款美式分红储蓄险，然后用储蓄险每年的分红和保单价值，去供断高端医疗险。简单来讲，就是多买一份储蓄险，然后用6-10年的供款时间，买到一份终身的高端医疗险。
储蓄险供断高端医疗的配置方法，在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小，无过往病史，所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。
单独买一份高端医疗险，其实并不是主流的配置方案。
如果一份保障计划涉及到高端医疗险，常见的做法是配置一款美式分红储蓄险，然后用储蓄险每年的分红和保单价值，去供断高端医疗险。简单来讲，就是多买一份储蓄险，然后用6-10年的供款时间，买到一份终身的高端医疗险。
储蓄险供断高端医疗的配置方法，在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小，无过往病史，所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。
高额保费
在高端医疗险里，我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等，都决定了其最终的价格。同时，高端医疗险保费较高，主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以，在高端医疗险里，“一年一小涨，三年一大涨”是必然的。
在高端医疗险里，我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等，都决定了其最终的价格。同时，高端医疗险保费较高，主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以，在高端医疗险里，“一年一小涨，三年一大涨”是必然的。
就医直付
一份高端医疗险没有就医直付，其价值就相当于少了一半。
就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险，如果我们生病了，需要自己先行垫付，然后再向保险公司报销。而就医直付，从一开始我们就可以不带一分钱，在整个过程中也不需要花一分钱，所有的费用都是保险公司直接支付给医院。
但是，目前来看，支持就医直付医院的数量，还是相对较少，一般只是最顶尖的一批医院。
一份高端医疗险没有就医直付，其价值就相当于少了一半。
就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险，如果我们生病了，需要自己先行垫付，然后再向保险公司报销。而就医直付，从一开始我们就可以不带一分钱，在整个过程中也不需要花一分钱，所有的费用都是保险公司直接支付给医院。
但是，目前来看，支持就医直付医院的数量，还是相对较少，一般只是最顶尖的一批医院。
巨额保障
“高端”医疗险，其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说，高端医疗险，其个人终身保额最高可达5000万港币，年保额最高可达2000万港币。简单来讲，只要一个人持有这张VIP就诊卡，无论他在什么地方，哪家医院，用的什么药物或花了其他什么钱，他每年最多可以花费2000万港币，终身最多可以花费5000万港币。
在细节上，高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用，还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。
但是，没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症等），所有的住院费用都能全额报销（如持有半私家病房版本的高端医疗险，却入住私家病房），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用）。
具体的保障范围、保障额度及报销比例等，在不同的版本里均有不同。
“高端”医疗险，其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说，高端医疗险，其个人终身保额最高可达5000万港币，年保额最高可达2000万港币。简单来讲，只要一个人持有这张VIP就诊卡，无论他在什么地方，哪家医院，用的什么药物或花了其他什么钱，他每年最多可以花费2000万港币，终身最多可以花费5000万港币。
在细节上，高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用，还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。
但是，没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症等），所有的住院费用都能全额报销（如持有半私家病房版本的高端医疗险，却入住私家病房），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用）。
具体的保障范围、保障额度及报销比例等，在不同的版本里均有不同。
全球保险
一般而言，高端医疗险在保障区域上，有三种类型：亚洲地区、全球（除美国外），全球（含美国）。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别，三者的保费也依次升高。举个例子，在同等情况下，美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。
一般而言，高端医疗险在保障区域上，有三种类型：亚洲地区、全球（除美国外），全球（含美国）。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别，三者的保费也依次升高。举个例子，在同等情况下，美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。
下面来讲讲高端医疗险
高端医疗险，是非常垂直化、细分化的一类住院医疗险。
最开始的时候，高端医疗险还叫做“国际健康险”，其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险，以方便他们在国内的就诊就医。后来，随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加，故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。
简单来讲，高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡。
概念：
高端医疗险，其实就是多一种选择权。
当意外先于明天到来时，我们可以任意地选择全球（亚洲）最好的医院，最好的大夫，最好的护士，用最先进的治疗手段，以及最先进的药物。
同时，死生有命，富贵在天。真正到了生患重疾的时候，高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉，不用依靠子女，不用依靠亲朋好友，不用靠众筹，只需要安心养病。
高端医疗险，是非常垂直化、细分化的一类住院医疗险。
最开始的时候，高端医疗险还叫做“国际健康险”，其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险，以方便他们在国内的就诊就医。后来，随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加，故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。
简单来讲，高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡。
概念：
高端医疗险，其实就是多一种选择权。
当意外先于明天到来时，我们可以任意地选择全球（亚洲）最好的医院，最好的大夫，最好的护士，用最先进的治疗手段，以及最先进的药物。
同时，死生有命，富贵在天。真正到了生患重疾的时候，高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉，不用依靠子女，不用依靠亲朋好友，不用靠众筹，只需要安心养病。
总结，美金储蓄分红险是一类投资稳健型寿险。投保人只需在前期投入资金，便可轻松应对未来家庭的刚需开支，成功做到懒人理财。
4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目，如果投保人前期退保，会增加公司投资的成本；二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。故投保人在投保此类产品前应该三思而后行，确认此类保险是否满足自己需求，投保后应该耐心等待成果，不然会遭受较大的损失。
前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目，如果投保人前期退保，会增加公司投资的成本；二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。故投保人在投保此类产品前应该三思而后行，确认此类保险是否满足自己需求，投保后应该耐心等待成果，不然会遭受较大的损失。
3.投保较麻烦
投保人配置此类保险遇到的主要麻烦，一是国家近年严格的外汇管制所导致的换汇麻烦，及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。同时，又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大，故近期赴港投保美金储蓄分红类产品的内地顾客日益减少。
投保人配置此类保险遇到的主要麻烦，一是国家近年严格的外汇管制所导致的换汇麻烦，及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。同时，又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大，故近期赴港投保美金储蓄分红类产品的内地顾客日益减少。
2.投资收益不高
是的，美金储蓄的投资收益并不高，全香港最优质的美金储蓄产品的年利率仅能达到6%-7%。笔者在前文优点中所说的投资收益较高，指的是美金储蓄相对于国债、定期存款等收益高。而现在，指的是美金储蓄相对于股票、炒房、炒楼等收益低。如果投保人期望通过配置这类保险而实现短期套利，那么他们恐怕会失望，因为美金储蓄作为中长期稳健型产品，其回报率远远无法达到炒楼炒股票那种爆炸般的收益。
是的，美金储蓄的投资收益并不高，全香港最优质的美金储蓄产品的年利率仅能达到6%-7%。笔者在前文优点中所说的投资收益较高，指的是美金储蓄相对于国债、定期存款等收益高。而现在，指的是美金储蓄相对于股票、炒房、炒楼等收益低。如果投保人期望通过配置这类保险而实现短期套利，那么他们恐怕会失望，因为美金储蓄作为中长期稳健型产品，其回报率远远无法达到炒楼炒股票那种爆炸般的收益。
劣势
1.汇率风险是的，还是汇率风险。未来人民币与美元的具体汇率情况，还是个未知数，谁都说不清楚，所以美金保单同时也不可避免地具有汇率风险。汇率风险体现在若美元走强，则保单保费增加；若美元走弱，则保单保额降低。不过值得注意的是，不管汇率怎样，持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。
3.避税避债
其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。
就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。
就避债而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍，故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算债权人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说，投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。
其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。
就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。
就避债而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍，故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算债权人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说，投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。
2.产品灵活
此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、海外资产配置资金。简单地说，持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。
此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、海外资产配置资金。简单地说，持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。
1.投资收益较高
关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品具有绝对的优势，其最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-7%。其拥有绝对优势的原因之一在于大陆保险公司投资渠道受管控（人民币保单、国内投资），而香港保险公司可以在全球投资，通过配置美国国债、香港优质写字楼等优质资产来增加整体投资的稳定性与安全性；其二在于香港保险公司具有更强的风险管理能力，以及雄厚的资金池，且其投资团队更加专业，故在投资股票、基金等产品时，能够在风险较低的基础上获得较高的收益。
关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品具有绝对的优势，其最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-7%。其拥有绝对优势的原因之一在于大陆保险公司投资渠道受管控（人民币保单、国内投资），而香港保险公司可以在全球投资，通过配置美国国债、香港优质写字楼等优质资产来增加整体投资的稳定性与安全性；其二在于香港保险公司具有更强的风险管理能力，以及雄厚的资金池，且其投资团队更加专业，故在投资股票、基金等产品时，能够在风险较低的基础上获得较高的收益。
美金储蓄：
美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类产品，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类产品，并带有寿险功能。
简单地说，美金储蓄就是一个存钱取钱的过程，投保人只需通过5到10年的前期投资，便可以较为轻松地面对未来的刚需开支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。同时，美金储蓄也是懒人理财的一种方式，因为它完全无需我们打理。
再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。
美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？我将在下文为您解答
美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类产品，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类产品，并带有寿险功能。
简单地说，美金储蓄就是一个存钱取钱的过程，投保人只需通过5到10年的前期投资，便可以较为轻松地面对未来的刚需开支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。同时，美金储蓄也是懒人理财的一种方式，因为它完全无需我们打理。
再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。
美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？我将在下文为您解答
4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保，会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。
前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保，会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。
3.区别吸烟和非吸烟人群
一般吸烟人群会额外加价5%-30%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以赴港接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。
一般吸烟人群会额外加价5%-30%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以赴港接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。
2.汇率风险
因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。同时，人民币兑美元的汇率也是一个未知数。
因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。同时，人民币兑美元的汇率也是一个未知数。
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