Topic: Open Finance: Progresso ou furada? (Read 204 times)

Não é em base de merits, mas existe muitos utilizadores do fórum que fazem empréstimos. E é uma aba bem movimentada.
Por isso, o forum já tem muito empréstimo entre utilizadores.

Vamos fazer um sistema de empréstimos on chain usando dados do forum.

Quanto mais merits, mais credibilidade e menos colateral se faz necessário.

(Inserir humor acima)

Beijos de luz

Vou contestar sua tese...
Entendi o que você quiz dizer sobre o "mal pagador", mas mesmo assim eu nunca deixei de pagar uma conta até hoje (paguei em atraso mas com juros), limite de cheque especial sempre era integralmente coberto em até 30 dias quando caía o salário, cartão de crédito até usei o rotativo, mas sempre paguei mais que o mínimo da fatura, empréstimos sempre pagos em dias, e nunca tive o nome sujo.
Enfim... foi uma época complicada, eram dívidas normais da maioria dos brasileiros, mas sempre fui um "bom pagador".

É por isso reforço dizer que bancos compartilham informações entre eles indiferente do "score" da pessoa. Claro que alguém que gasta bastante no cartão, mas paga tudo em dia, possui investimentos e mais, talvéz até tenha menos informações compartilhadas, pois o banco não vai querer mostrar os bons clientes dele pra concorrência, então eles só compartilham aqueles que representam algum risco.

Não duvido, porém que em em alguma parte do contrato de prestação de serviço desse banco tinha lá uma cláusula falando sobre esse compartilhamento, só pode ser isso!

Voltando ao assunto do tópico... acho que o Open Finance não deslanchou não. Logo que surgiu eu até era assediado por vários bancos à fazer o compartilhamento, nunca fiz nada e hoje não vejo mais falar nenhuma comunicação à respeito, nem mesmo propagandas ou incentivos sobre isso.

Você já frequentava o nosso fórum ? Por que não me pediu que te emprestava o dinheiro. Tá certo que eu iria pedir garantias para o empréstimo e também o juros não seria tão baixo assim. Cobraria apenas uns 20% ao ano. Faria uma taxa de juros de pai para filho. Isso por que confio em você.

Em Portugal também é proibido.
A única informação que passa é se a pessoa ficar na "lista de devedores" e ai é passada a info que essa pessoa esta nessa lista.
Os dados só são revelados por ordem judicial. Mas nunca é de banco para banco, é sempre de banco para banco central.

No Brasil isso é proibido.

Dados bancários são garantidos pela constituição no sigilo bancário.

O banco central não fica passando nossas informações pessoais tais como saldos para bancos privados.

Se a polícia federal quiser saber quanto dinheiro você tem num banco, ela não pode ir lá e acessar no banco central. Isso só é possível via ordem judicial.
Um banco privado então, imagina  não pode mesmo...

Por isso fizeram o open finance. Para quem quiser,  mostrar seus dados para outros bancos.

Quando a pessoa tem o nome sujo, daí a situação muda e alguma coisa é compartilhada como o alegotardo falou em cima.

Normalmente a informação é cruzada via Banco Central. Ou seja, não é o banco X que diz ao Y. O banco X envia a informação para o Banco Central e o banco Y passa a informação do banco Y.

Regra geral, é só a parte "negativa" que é partilhada. Quando o numero de créditos atinge uma determinada taxa de esforço, a informação é passada ao Banco Central, que por sua vez partilha esse esforço com os outros bancos, de modo que os outros bancos parem de emprestar.

Por exemplo, recentemente o governo Português, criou uma lei que obrigava os bancos a renegociarem os empréstimos habitação por causa do aumento de juros sem custos se fosse pedido pelos clientes, numa perspetiva de ajudar as pessoas a poderem ver as suas prestações baixarem. Parte não "revelada", quem fizesse isso, iria ficar durante 5 anos com o cadastro no Banco Central, e durante esse período não podia pedir empréstimos, usar cartão de credito e outros mecanismos bancários.

Eu acredito que nesse caso vc era "mal pagador" e esse tipo de informação acaba sendo compartilhado por ser meio q uma parceria entre bancos. Eu sei q fazem isso em escolas tb, queimando o filme dos pais que dão calotes em escolas particulares (e rola muito isso). O cara depois não consegue matricular mais e não sabe pq.

Mas se você tiver uma conta gorda,  não acho que vão compartilhar seus dados não. Quanto tem aplicado no banco, gastos com cartão  etc. Mas sei lá né  tudo é possível.

Cara, esqueça esse negócio de privacidade entre bancos.
Uma vez, quando eu tava em uma crise financeira, fui em um banco para tentar um empréstimo com automóvel em garantia com um atendente do qual eu tinha uma relação pessoal bem próxima.
Após uma boa conversa, ele realizou a simulação e negou o valor que eu precisava, aí me mostrou o porque (dizendo que nem poderia estar abrindo o jogo)....
Olha "alegotardo", você tem X% já de sua renda comprometida nesse financiamento imobiliário, Y% com esse cartão de crédito do banco TAL e um limite negativo (chque especial) de mais R$ lá.
Isso está comprometendo mais de 60% da sua renda, o sistema não me libera fazer o empréstimo mesmo com essa garantia.

Na época nem a LGPD existia, mas mesmo assim eu fiquei pasmo em  saber que os bancos compartilhavam essas informações entre eles.
Hoje dizem que isso não existe mais, que não podem fazer se msua atorização, mas vocês acham mesmo que eles iriam abrir mão de trocar informações tão valiosas? Eles apenas não exibem isso mais pra gente... o sistema cruza as informações e bloqueia ou nega crédito sem nem o funcionário do banco saber dos fatores que levaram à essa decisão.

Estive a verificar o caso português desse sistema, conhecido como OPEN BANKING.

Neste caso a app utiliza o API da Sibs, que é a rede de pagamentos/serviços interbancária portuguesa.
https://www.pay.sibs.com/solucoes/api-market/#api-catalogue

Sendo um sistema de API, a partida o banco gestor da app, não tem acesso a informação. Apenas o utilizador através da app. Ou seja, quando entra na app, o sistema carrega a informação através do API da rede interbancária Sibs. Basicamente é como tivesse a entrar na app do outro banco ao mesmo tempo.

Em Portugal, todos os bancos usam a rede Sibs, e é através dessa rede que toda a informação passa.

Resumindo, no caso português, o banco não fica a saber que dinheiro tenho noutro banco.

Você está certo. Eu confundi os sistemas. Quem tem os saldos e movimentações financeiras completas é o Sisbajud e não o Registrato. O Registrato só tem os dados dos clientes e não é aberto para os outros bancos. Já o Sisbajud tem os dados e saldos completos do cliente. Esse sistema só pode ser usado por juízes e seus auxiliares, ou seja, somente o judiciário. É utilizado para bloqueios de contas e aplicações em processos judiciais.

acho que o único caso que faria sentido para mim pessoalmente seria aumento do limite do cartão de crédito
mas também não é tão dificil conseguir outro cartão de crédito com outro banco hoje em dia

até consideraria empréstimos pessoais se os juros não fossem tão absurdos
última vez que chequei era algo na casa de 3.5% ao mês.

O único beneficio, que eu vejo por já ter usado, é o facto de você poder ter uma visão geral de todo o seu capital numa só app.
Em Portugal houve um banco que criou uma app, que só serve para isso mesmo, a pessoa ter uma visão geral do seu capital, podendo juntar todas as suas contas numa só app.

Eu não tenho agora é a certeza, se o banco tem realmente acesso a essa informação, ou só voce na app é que tem acesso. Mas, vou verificar e depois partilho.

Eles so não tem acesso a essa informação.
No Brasil o sigilo bancário é protegido pela constituição e o banco só pode acessar seus dados em outros bancos com seu consentimento ou por ordem judicial.

É ruim no sentido que o Lucas comentou no op. Ele não vai pedir empréstimo,  então ele só perde privacidade compartilhando os dados. Ele não tem benefícios de compartilhar, e os bancos insistem no compartilhamento dizendo quee você vai ter vantagens mas na verdade não tem nenhuma a não ser melhor condições de empréstimos

Não acho que seja algo ruim, na verdade é algo bom... melhor ainda que é 100% opcional e você tem que consentir qualquer ligação entre um banco ou outro. Quer compatilhar só o banco X com o banco Y? É possível.

Não vejo que isso seja necessariamente mau. Até porque na realidade, eles de certa forma já tem acesso a essa informação, tem é mais trabalho a recolher.

E se for como em Portugal, você tem de autorizar a API a cada 90 dias (se não me engano), então pode usar esse serviço apenas em alguns momentos, conforme o seu interesse.
Eu já usei uma ou duas vezes, achei interessante, principalmente para evitar abrir duas ou tres apps de bancos. Apenas com uma, consegue ter uma visão geral do seu orçamento mensal.

No fundo, vai depender da gestão financeira de cada um.

Praticamente isso.

Se você tem dinheiro ou um cartão de crédito em um banco, pode compartilhar essa informação com outro banco. Ai esse outro banco vai poder calcular melhor o risco de te oferecer um empréstimo ou outro cartão, onde ele normalmente não saberia se você é ou não bom pagador e tem um poder de compra maior.

"Ah, ele paga todas as faturas de R$ 10k lá no banco X... posso ofertar pelo menos uns 10% aqui"

Como funciona esse open finance?
É a partilha de informações entre bancos? Qual é o principal objetivo?

Por exemplo, em Portugal, quase todos os bancos tem API, que a pessoa pode configurar nas apps de outros bancos, e ao aceder a app de um banco vê o saldo e movimentos de todas as contas que tem, mesmo de outros bancos.

É a mesma coisa?

Nesse registrato não tem seus saldos bancários.

Além disso, isso são os dados aos quais o banco central tem acesso, e não os dados que outro banco tem.

Uma coisa é o Bacen ter o registro de todos os seus pix e operações de câmbio, outra coisa é o banco Pan saber seu saldo em conta corrente, aplicações e cdb e gastos no cartão de crédito dos últimos 5 anos.

Essas informações não tem no registrato are onde eu sei , é ela são protegidas por sigilo bancário (o executivo não tem acesso)

É para as outras instituições saberem se você é picareta ou não.  Quanto a privacidade, você já ouviu falar de um serviço do Banco Central chamado Registrato ? Lá tem toda a sua vida financeira nos últimos anos. O Banco central sabe de tudo que você movimentou. Dá para saber até a grana que você recebeu de pagamento dos seus vídeos do Youtube.