Topic: FIRE - Financial Independence, Retire Early - page 4. (Read 3636 times)

beh si corretto, ma devi anche sapere a naso come sei messo per capire dove andare
monitorare ti aiuta a fare dei conti, e a capire determinate situazioni e pianificare spese
se sei fortunato di fare tanti tanti soldi e non serve, cazzo complimenti
chi invece - come me - deve far quadrare i conti, se non usa la pianificazione e' spacciato...

In che senso come faccio? L'ho spiegato qui:
È tutto un processo automatizzato e se gestisci un business non voglio dire che si debba per forza avere un programma del genere ma ovviamente aiuta moltissimo perché non ti sfugge nulla. Pensare di stare dietro a un business compilando un foglio Excel richiederebbe molto più tempo e aumenterebbe anche la possibilità di commettere errori. Infine, io questo genere di programmi li uso anche e soprattutto per poi passare tutti i dati al commercialista per le tasse annuali quindi vuoi essere sicuro che tutto sia corretto e che tutte le operazioni di entrata e uscita siano regolarmente catalogate.

Buongiorno, io in tutta onestà ho sempre concentrato le mie energie mentali in parole molto povere molto più sul racimolare soldi e rendite finanziarie anzichè sul monitorare le spese di famiglia... e finora, almeno nel mio caso, è stata direi decisamente la scelta migliore perchè le spese di tutti i giorni ormai vanno da sè, mi è sufficiente ragionare un anno sull'altro, e per le pure e semplici voglie ovviamente lì sì che si pianifica a buon senso. Però serve credo una certa predisposizione mentale e partire relativamente presto... e trascorrono anni, infatti purtroppo non sono giovane.

E come fai allora? Chiaro se hai due conti bancari e cinque carte di credito diventi pazzo. Devi avere qualche programma che prende i dati o gli passi tutti i dati a mano non capisco. Come fanno a capire quanto spendi? Devi per forza mettere i dati del conto in questi programmi non vedo altre soluzioni che conosco.

per tenere sotto traccia i propri conti conviene usare un programma apposito, io ad esempio uso fireflyIII che e' secondo me quello piu completo selfhostabile
chiaro metterei delle cose che mi servivano ma ho deciso di farne a meno e usare qualcosa di gia fatto

potete selfhostarlo

Se uno vuole tenere proprio tutto sotto controllo, mi riferisco almeno alle spese che vengono effettuate con carta di credito/debito e bonifici bancari, esistono vari programmi che tengono traccia di tutte le transazioni perché li colleghi al tuo conto/carta e poi cataloghi tutte le transazioni in entrata/uscita per sapere quanto hai speso, che so, per l'affitto, per internet, per la luce, per acquisti di vestiti, benzina, etc. Se poi hai spese in contanti allora vanno aggiunte manualmente.

Però come dicevo qui si tratta già di un discorso più da azienda quando si usano più conti bancari e più carte di credito: io ad esempio uso due conti bancari diversi e ho spese su almeno 5 carte di credito ogni mese, se dovessi fare tutto manualmente diventerei scemo; se invece una persona ha il suo budget mensile, un conto e 1-2 carte non ce n'è bisogno.

Tra l'altro mi pare che le banche ora diano anche la possibilità di creare dei sotto-conti (non so bene come si chiamino esattamente) quindi volendo puoi spostare il tuo budget mensile nel sotto-conto e dovrebbe essere ancora più facile da tenere sotto controllo: mettiamo che hai 30k euro nel conto principale, ne vuoi spendere massimo 2.500 al mese, sposti quella cifra e ogni settimana vedi come va. Poi eventualmente se ti avanzano soldi o li metti in un altro conto (ad esempio per le emergenze) oppure li investi.

caro @giammangiato, principalmente utilizzo dei fogli di calcolo in cloud...
https://www.publish0x.com/bitbollo-cryptocurrencies-blog/guide-how-to-create-a-cryptotracker-xgdypod
qui ad esempio ne vedi uno che fa riferimento a come tracciare le cripto valute (purtroppo sono saltati i collegamenti con le API di coingecko, ma è per darti un'idea di una versione base base...)

E' possibile utilizzare anche i metodi di tracking delle app di pagamento / conto bancario (con hype è possibile verificare la spesa di tutti i conti ad esempio, ma c'è anche circle che fa la stessa attività).
esistono anche altre app dedicate ma personalmente trovo molto più semplice e rapido gestire un foglio di calcolo "creato ad hoc" per le mie esigenze...

In generale vige anche qui il vecchio adagio "keep it simple". Inutile spaccare il capello in 4....

Si infatti le aziende fanno in questo modo, pianificano entrate e uscite. A questo proposito ti faccio la domanda, non una domanda, "la domanda"
Tu come fai a pianificare entrate e uscite? Usi un foglio di calcolo? Usi un programma? Conoscendoti che sei un tipo precisino e pignolo hai sicuramente un sistema e adesso ce lo devi spiegare, siamo curiosi. Se vuoi.

Se parliamo delle persone comuni hai sicuramente ragione, in questo forum, o almeno questa sezione, dubito che ci siano utenti che si indebiterebbero per comprare beni totalmente superflui. Ricordarlo comunque non fa mai male

I rischi esistono praticamente per qualsiasi cosa, perfino lasciare i soldi in banca è un rischio. Chiaramente ognuno ha una percezione al rischio diversa ma se non volessimo correre nessun rischio penso che in primis non saremmo qui a parlare di bitcoin

Ho scritto che mediamente al 90% ci si indebita senza motivo, pensando appunto a chi accende un finanziamento per comprarsi l'auto sportiva da fighetto, l'abito, le scarpe, la borsetta griffati, l'ultimo modello di iPhone o qualche altro gadget tecnologico totalmente superfluo, ecc. per il solo gusto di sembrare alla moda, o di ostentare e dimostrare di poterselo permettere, quando invece si deve costantemente indebitare per mantenere un tenore di vita al di sopra delle proprie possibilità. Perché purtroppo sono in molti, troppi a ragionare così.

Ho lasciato uno spiraglio di un 10% di debito giustificabile, per quelle cose che rispondono a bisogni reali ma comportano una spesa di una certa entità, per esempio per l'acquisto di una casa. Certo si può sempre scegliere di vivere in affitto, ma soppesare pro e contro di una casa di proprietà piuttosto che in affitto è una questione molto soggettiva e meriterebbe una trattazione a parte. Anche lì farei comunque dei distinguo: fare un muto trentennale per l'80% del costo dell'immobile per me è pura follia. Io prima di comprare la prima piccola casa di proprietà ho lavorato risparmiando per 12 anni. Alla fine l'ho pagata per il 75% subito, e il resto con un mutuo decennale. Dopo 7 anni di ulteriori risparmi ho chiesto l'estinzione anticipata.

Quello che suggerisci, di prendere denaro in prestito per investirlo, mi pare un'operazione finanziaria non priva di rischi, più o meno equivalente ad operare a margine. Si può fare, certo, essendo però ben consapevoli di quanto ci si possa perdere.

@jack0m
Chiaro e ovviamente condivido appieno quello che hai scritto. L'unica cosa che mi sento di aggiungere (anche per spiegare il senso di quella frase) è che può esistere anche un debito "conveniente"
Esempio1
La barzelletta del tipo che lascia una Ferrari come garanzia per un prestito da 1000 euro.
Eh sì, lascia un auto costosissima come cauzione... Paga anche gli interessi su quel prestito. Ma quanto ha risparmiato evitando di pagare un parcheggio/assicurazioni varie?

Esempio2
Conviene pagare una determinata spesa immediatamente oppure pagare semplicemente la multa per non aver pagato al momento corretto? (Qui gli esempi sono davvero tanti... Dal bollo auto ai vari balzelli tipo "2 per 1000" etc etc...)

Edit
Leggo adesso che Ale88 ti ha scritto praticamente lo stesso concetto.... Il debito di per se è stupido in molti casi (eccessivo indebitamento, mancanza di pianificazione...), ma in alcuni casi è uno strumento che può avere una certa utilità...

Secondo me invece dipende perché il debito non è necessariamente il male assoluto, bisogna sapere come sfruttarlo a proprio favore, mi spiego meglio: ipotizziamo che vuoi fare una spesa importante, tipo acquistare un'auto o una casa, e diciamo anche che hai da parte abbastanza soldi per pagare tutto al momento dell'acquisto, quindi puoi assolutamente permetterti di comprare quel bene. Ok, ma se posso prendere i soldi in prestito con un tasso del 2-3-4% (chiaramente non in questo momento storico) e investire gli altri in bitcoin piuttosto che nel mercato azionario, o comunque avere un ritorno annuale dell'8-9%, perché mai dovrei rinunciare a questa opportunità pagando tutto subito? Al netto degli interessi mi starei comunque portando a casa un 5-6% (meno le tasse) all'anno.

Se invece stiamo parlando di indebitarsi per comprare una borsa o uno smartphone allora è un altro discorso.

Io sarei ancora più drastico: non fare MAI debiti. Se una cosa è al di sopra delle proprie possibilità, prima di indebitarsi per averla, chiedersi non una ma almeno 3 volte se davvero ne abbiamo bisogno. Sono convinto che almeno il 90% delle volte la risposta è no.

In generale vale quanto ho da sempre in firma: il debito fondamentalmente è schiavitù. La vera libertà è non dovere nulla a nessuno.

Il discorso delle carte di credito in ambito italiano lo conosco poco dato che ho avuto una sola carta quando ero in Italia, e non sapevo ancora nulla dei cash back, offerte, etc, non so come sia la situazione odierna ma presumo che, purtroppo, sia molto indietro rispetto agli USA: io qui utilizzo almeno 5 carte di credito diverse in base ai vantaggi che mi danno: ad esempio per internet e servizi di intrattenimento tipo Netflix ne uso una che da il 5% di cash back, poi ho quella di Costco che da il 4% sulla benzina da loro, per il supermercato ne ho una che da il 5% fino ai primi $500 di spesa e poi per Amazon utilizzo la loro carta, pure quella da il 5%. Senza parlare dei vari bonus, soprattutto a livello carte business ho ricevuto bonus fino a $750. Ovviamente bisogna essere sicuri di poter pagare tutto a tempo altrimenti qui gli interessi in media sono al 30%, non se ne esce più.


Per quello avevo specificato "beni senza scadenza o con lunga scadenza": a me capita di comprare all'ingrosso cose tipo la carta igienica piuttosto che le scatolette di tonno o latte di avena; prodotti come carne, pesce, formaggi etc presentano molti più rischi che vantaggi in questo caso 

Mi ricollego al discorso dell'orto per aggiungere che magari anche piantare qualche albero che produce frutta non sarebbe male, chiaramente spazio e clima permettendo.

caro babo, perdonami , ma bitrefill si ti da 1% di cashback, ma ti chiede il 2% per deposito (oltre a fissare loro i termini di deposito compra-vendita - almeno da quanto riportato sul loro sito https://www.bitrefill.com/card )
ottimo modo per spendere direttamente crypto, ma non lo considero tra le carte di debito crypto più economiche/vantaggiose...

viceversa in base al proprio piano di spesa vi sono carte di credito che includono GRATUITAMENTE:
assicurazioni (hype/amex)
sconti su determinati fornitori/cashback (postepay/amex)
guadagno di "punti" - una sorta di cashback (amex)
accesso alle lounges aeroportuali (amex)
concierge (buddybank, amex),
possibilità di partecipare ad eventi esclusivi o acquistare biglietti in anticipo (amex)
addebiti diretti mensili o possibilità di pagamenti rateali (ottenere un fido da 15mila euro a costo zero non è da poco... con alcune carte il fido è molto più alto...)
no commissioni di prelievo all'estero (revolut - fino a 200 euro)
opzioni premium che includono abbonamenti scontati (revolut)
possibilità di acquistare/vendere bitcoin con exchange interno (hype-conio)
etc etc etc...

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sull'acquistare merce a stock o ingrosso si è vantaggioso. ma bisogna sempre valutare quanto realmente "serve" e se ha senso fare acquisti "in grande".
Esempio, se mi piace il pecorino romano per la mia gricia, non compro a mia moglie una forma intera anche se a metà prezzo...
ecco con il FIRE si riflette un po su questo. Non è una corsa al risparmio "fine a se stesso" ma è più che altro una ottimizzazione di spesa per avere risorse finanziarie da poter investire adesso o in futuro in altre attività...

Ottima lista.
Allora vale la pena secondo il mio modesto parere anche espandere un pochino queste che ho mentenuto nel quote, sono generiche.

1) fare una lista delle carte di credito con cash back (e poi vederle tramite un comparatore) io metto bitrefill che da 1% di cashback in satoshi
2) ci sono i gruppi gas per comprare a stock grossi
3) camelcamelcamel tanta roba e ottima l'idea del black friday, ma tracciate il prezzo durante l'anno per evitare fregature

Ottimo elenco @Ale88!

aggiungo alla tua lista =
- utilizzo di bici o mezzo pubblico o a noleggio (in alcuni casi è nettamente più conveniente dell'auto di proprietà o taxi).
- orto in giardino (suggerisco l'acquisto di sementi "rari" dall'associazione kokopelli ) - ho una parte del giardino dedicata alle piante officinali... questo lo considero non solo un ottimo modo per risparmiare ma anche avere cibo fresco di elevatissima qualità a prezzi irrisori
- anticipare dove possibile le spese (esempio comprare buoni benzina con sconto 1% ...)
- evitare qualsiasi multa o spesa legata a interessi (questo include anche ottimizzare flussi di cassa nei conti correnti/carte di credito)
- ottimizzare i vari abbonamenti telefonici tv etc
- sfruttare bonus compagnie aeree frequent flyer e punti membership reward amex

da un punto di vista pratico... trovo molto utile avere una pianificazione di "entrate" ed "uscite".
Gestire la contabilità permette di analizzare le spese e capire cosa e come può essere gestito in maniera differente.

Anche se è solo una stima aiuta (e tanto) a pianificare ed ottimizzare tutte le spese - non si rischia mai "di non arrivare a fine mese" e si può gestire qualsiasi spesa imprevista senza battere ciglio (viceversa dover gestire spese improvvise potrebbe causare non pochi problemi economici...)

Stavo cercando di fare un elenco di tutte le scelte che si possano fare per ridurre al minimo le spese mensili sia per le piccole cose che per altre che potremmo considerare dei piccoli lussi. Al momento mi sono venuti in mente:

• Comprare/costruire una casa passiva;
• Comprare elettrodomestici ad alto risparmio energetico, possibilmente in classe A;
• Utilizzare un veicolo elettrico che si carica alla notte grazie alla casa passiva e che non richiede tutta la manutenzione di un'automobile normale;
• Risparmio sul bollo grazie ai primi 5 anni di esenzione e poi 1/4 dell'importo rispetto ai veicoli a benzina;
• Invece di costruire una piscina classica che richiede una pulizia costante dei filtri e l'uso del cloro, provare col costruire una biopiscina, ovvero una piscina che utilizza piante acquatiche per filtrare l'acqua e mantenerla pulita;
• Eliminare cose che spesso sono retaggio del passato e oggigiorno non più necessarie come il gas o il telefono fisso;
• Pagare utilizzando carte di credito che danno cash back;
• Comprare all'ingrosso beni che non scadono o che comunque hanno scadenze lontane;
• In caso di acquisti non impellenti, soprattutto se stiamo parlando di elettrodomestici e/o elettronica, aspettare per sconti tipo Black Friday e Cyber Monday;
• Tracciare i prezzi di Amazon con qualche app o sito tipo camelcamelcamel;
• Per chi può, andare in vacanza evitando l’alta stagione;
• Quando si cerca un hotel online (tipo su Booking.com) verificare i prezzi sia da browser che da app.

Ci sono altri metodi che vi vengono in mente? Ho volutamente evitato di aggiungere sistemi tipo "fatevi un orto in giardino" perché mi sembra eccessivo a quel punto, diciamo che la lista punta a migliorie estremamente passive, non cose alle quali bisogna dedicare costantemente tempo ed energia.

Letto adesso, non so se esiste o meno un programma, uno spyware o qualcosa di analogo; io ignoro queste cose tecniche dato che sono scarso in questo settore. Ammetto che seguo la scia, non uso il nastro adesivo ma un cosino che si appiccica e si apre e si chiude. Molto comodo e anche carino. Me lo ha portato un amico da una conferenza.

Inquietante black mirror, alcuni episodi secondo me sono già realtà...